聯邦卡及大眾卡設有最低刷卡門檻(圖/卡優新聞網)

　　信用卡恐怕已進入零紅利、無現金回饋的時代！聯邦銀行與大眾銀行近日紛紛調整權益，聯邦銀行大刪紅利回饋比例，刷卡未滿1,000元完全不給紅利，而大眾銀行更是規定4,000元以下不給現金回饋，甚至現金回饋未滿百元，也將被沒收。

　　不少人購物時喜愛使用刷卡付費，除了「延遲付款」的好處外，最重要的還有紅利和現金的回饋，回饋比例約為0.3%~0.5%左右。但受到雙卡利率可能調降影響，銀行不但把回饋門檻拉高，甚至索性不給回饋，卡友成了雙卡利率調降下的犧牲者。

　　聯邦銀行宣布自九月起，每張卡當期消費未滿1,000元，將完全不再給予紅利點數，而消費1,000元至3,000元之間，每60元才給一點紅利，與先前的每刷20元就有一點相比，權益堪稱「刪很大」。

　　儘管聯邦銀行強調，會訂出這樣的新規定，主要希望卡友集中刷卡，每月每卡消費若能超過10,000元，依舊會給予每20元一點紅利。可是，就聯邦銀行每卡每月的平均消費只有約3,500元來看，門檻明顯對多數卡友相當不利。

　　根據金管會資料顯示，截至4月底為止，聯邦銀行流通卡量為2,691,904張，而實際六個月有消費紀錄的有效卡數僅有1,125,467張，動卡率只有41.81%。換句話說，聯邦銀行有近六成的呆卡。

　　因此，這項新規定影響頗大，尤其規定1,000元至3,000元，每60元才給一點紅利，卡友批評「根本是太扯」，網路上揚言剪卡的聲浪不斷，恐將重創聯邦銀行的信用卡業務。

　　不過，若申請自動轉帳扣款者，每期新增消費不滿1,000元，還是可以計算紅利，回饋比例從20元一點變60元一點，但回饋比例卻僅有微薄的千分之一，真的是少的可憐！

　　無獨有偶，大眾銀行近日也公佈自9月份起，白金卡、金卡、普卡當月刷卡不滿4,000元，將不給現金回饋。而且現金回饋金額要滿100元及其倍數，才能抵扣帳單消費款，若是一年內累積不滿百元的尾數，例如199元中的99元，都將會歸零消失，縮減幅度之狠，絕不下於聯邦銀行。

　　受到雙卡利率不斷被要求調降的影響，近來信用卡權益越刪越兇，而繼聯邦銀行、大眾銀行之後，難保不會有銀行陸續跟進。換句話說，民眾使用信用卡付款，恐怕將進入無回饋時代！

消基會認為忘記繳卡費，只應收5%利息(圖/卡優新聞網)

　　消基會今(15)日再度針對信用卡議題做出抨擊，由於接獲許多民眾抱怨，只是一時忘記繳卡費，或出國一段時間未繳，卻被收取高額循環利息，明顯不公平。而消費會也認為，這些民眾只是由銀行先「代墊」款項，並無「融資借款」，按照民法規定，最多只能收到5%利息，信用卡循環利率20%，應該是要針對有融資行為才能適用。

　　不過，信用卡循環利率20%的修正案遲遲未過關，消基會也大表不滿，尤其傳出總統府介入後，消基會董事長謝天仁更痛批，行政院都已經做出的決定，總統府做梗，完全是不符合憲政體制。

　　日前國內出現首例，法官判決民眾免付信用卡循環利息，謝天仁表示，這顯示信用卡定型化契約，確實有問題存在，站在誠信原則與契約正義的角度，都明顯對消費者不利，因此金管會應該儘速通盤檢討。

　　謝天仁以德國為例說明，在消費者借貸契約當中，如借用人遲延清償，利息原則上為基準利率加計2.5%，但我國完全不管民眾是否是因融資行為，或只是一時忘記繳，一律都加計循環利率。

　　謝天仁要求，信用卡定型化契約應該再詳細描述，如果持卡人因為忘記或來不及繳款時，因屬遲延給付，銀行業者最高應不得收取超過5%的利息，而對於因遲延所產生的利息也不應計入循環利息。

　　銀行業者在聽聞消基會抨擊後則認為，其實卡友如果是忘記或來不及繳款，隨時都可以來電以個案方式處理，並非完全不考慮情面，再者如果碰到長時間出國的狀況，也可以來電商量繳款方式。

　　至於消基會要求信用卡定型化契約得修改，銀行業者多半低調表示，這屬於政府部門的業務，目前一切收費標準皆依法，未來一旦調整，也會願意配合改變。

刷卡購買高鐵車票時，要注意各家銀行的規定(圖/卡優新聞網)

　　民眾搭坐高鐵時，若是到自動售票機刷信用卡買票，可得多多留意！雖然目前高鐵已能接受任何一家銀行的信用卡，但相關規定大不同，其中只有台北富邦、台新銀行、兆豐銀行三家，可提供持卡人單次購票金額6,000元以下，能免輸入任何密碼。

　　其他像是永豐銀行、新光銀行、聯邦銀行，持卡人購票金額在6,000元以下，還是得需輸入指定密碼；中國信託、玉山銀行、國泰世華銀行則是提供不限購票金額，持卡人都要輸入指定密碼。

　　高鐵指出，一般而言「指定密碼」較易記憶，持卡人只需直接洽詢各發卡銀行就能取得，可以加快購票速度。反之，如果持有的信用卡，屬於非上述銀行，或金額超過6,000元，則得輸入「預借現金密碼」。

　　可是高鐵強調，雖然是輸入「預借現金密碼」，但該筆交筆並不是預借現金，只是透過那組密碼來確認使用者是持卡本人，所以不會有手續費或預借現金利息的問題，只是如果一旦不常用，民眾很容易忘記，反而導致延誤購票速度。

　　目前通常「指定密碼」各銀行都是預設持卡人的出生年月日共六碼，不過民眾可以洽詢銀行要求更換，以避免被盜用風險。

　　雖然多數銀行都沒有免輸入密碼，或只有輸「指定密碼」的服務，但高鐵認為，根據金管會統計資料顯示，上述九家發卡銀行信用卡的有效發卡數，就高達將近1,255萬張，佔所有發卡銀行有效信用卡的66.6%，應該對多數民眾並沒有造成困擾。

　　另外，使用自動售票機以信用卡付款時，常有旅客不知道密碼而臨時取消交易，但畫面卻只回到上一層，導致不知情的下位旅客，剛好碰到信用卡不用輸入密碼時，可能錯亂匆促地買到上名旅客所設定的起迄點車票。

　　高鐵表示，這類的問題在起初營運時確實有接到反應，不過現在介面都有加入警示語，發生烏龍事件機會已越來越少。

7-11開發「7-SELECT」自有品牌搶市(圖/卡優新聞網)

　　由於經濟動能不足，民眾消費力依然疲軟，為了因應消費緊縮，現在連超商業者也開始發展自有品牌，準備以低價、量多的商品特色，搶攻消費市場。

　　中央研究院經濟研究所今(18)日將今(2009)年全年經濟成長率大幅下修至-3.46%，創下歷年新低；而主計處最新統計，今年國民平均所得將減少1,242美元，是8年來的新低點。在全民口袋緊縮及各通路的殺價競爭下，身為全國最大零售通路的7-ELEVEN，也開始發展自有品牌「7-SELECT」系列商品，提供減價、加量的超值商品。

　　受到去(2008)年全球金融風暴影響，美國7-ELEVEN在去年推出了7-SELECT系列商品，而7-SELECT就是7-ELEVEN家族因應全球性消費需求，所創新開發的平價自有品牌。

　　7-ELEVEN指出，目前7-SELECT系列商品包括飲料、零食餅乾、袋裝泡麵、冷凍食品、抽取式衛生紙、洗衣粉、牙刷等基礎日用品，並因應少子化社會，開發出1公斤包裝米，讓消費者可以就近在7-ELEVEN購買到價格低於市價的民生必需品。

　　景氣差，讓相對便宜的自有品牌商品也賣得嚇嚇叫，自有品牌中的17元保特瓶茶飲，每年都可達到4千萬的銷售量、洋芋片可賣掉1千萬包、強調現打蔬果口感的光合舒果昔，自推出後也賣出了150萬瓶。

　　7-ELEVEN行銷群總經理蔡篤昌表示，發展自有品牌已經是全球通路的趨勢，尤其在金融風暴後，自有品牌商品在全球更是熱賣。在美國有97%的家庭都曾購買自有品牌、在日本則有96.2%，而日本的7-ELEVEN自有品牌商品，已佔全店商品的一半。而台灣7-ELEVEN目前的自有品牌佔比，在不含鮮食情況下為3%~4%，希望今年底能達到7%。

　　蔡篤昌並進一步指出，目前統一流通次集團正在積極進行資源整合、共同採購，例如衛生紙是7-ELEVEN與康是美共同開發、共購，再由金百利製造生產。這種共購模式可以將成本壓到最低，所以7-SELECT商品的售價，將可低於市場品牌10%~30%，或是價格不變但容量加大為10%~30%。

　　7-ELEVEN預計今年7-SELECT將會開發近300支商品，目前第一波先推出包括茶飲料、牛奶、袋裝泡麵、洋芋片等16項商品，七月份將再推出第二波商品，包括首度跨入的洗衣粉、白米、冷凍食品、抽取式衛生紙串包等商品。

遠傳推出「簡訊幸運33活動」，享受文字溝通的樂趣(圖/遠傳電信　提供)

　　根據市場調查顯示，「發送文字簡訊」、「下載來電答鈴」、「誰來電與來電捕手」最常被民眾使用的三項手機加值服務，也成為電信業者開發創新加值服務的藍海市場。

　　繼台灣大哥大連續三年推動「myfone行動創作獎」，及今年6月初推出「528賺錢達鈴」，聽來電答鈴可賺錢後，遠傳電信近日也宣佈，針對喜好透過簡訊溝通的客戶推出「簡訊幸運33活動」。

　　即日起至98年7月31日止，消費者只要透過手機發送33則簡訊，除可以享受文字溝通的樂趣外，還有機會兌換精美贈品、通話金額或試試手氣玩拉霸，拿大獎。

　　根據國家通訊傳播委員會(NCC)公佈資料顯示，97年台灣總簡訊量約為56.3億則，較96年成長25%，該服務總營收也上揚了7%。遠傳也表示，今(98)年第一季遠傳非語音服務營收，佔總服務營收約為14.2%，與去年同期相較攀升8%，表現持續領先同業。

　　事實上，遠傳今年3月至5月間曾加碼推出「週末簡訊達人大賽」，活動結束後產出10位簡訊達人，獲享半年簡訊3,000元抵扣優惠。其中一位簡訊達人，在兩天內發送2,624則簡訊，平均每天發送1,312則、每小時發送54則，堪稱簡訊超級達人。

　　遠傳表示，此次推出「簡訊幸運33活動」與「遠傳2009年兌獎積金計劃」活動，遠傳客戶只要在活動期間，透過手機傳送一則免費空白簡訊至0931-188809即可報名參加，每月透過手機發送簡訊達33則，就可獲得33點兌獎積金，另外可再累積一次抽3萬點兌獎積金的機會(共計10名)，發越多，中獎機率越高。

　　「遠傳2009年兌獎積金」是遠傳今年特別推出的回饋計劃，客戶只要參加指定的活動，並符合活動資格，就有機會獲得兌獎積金，可於兌換期間內選擇累積點數或直接兌換。

　　目前兌獎積金可兌換類別有「試手氣拿大獎」、「通話金額折抵」及「精美贈品」，客戶可依個人需求及喜好兌換。可用點數兌換的精美贈品包括手機、家用電器、百貨公司禮券、美食餐券、遊戲機、名牌包包……等等。

國泰人壽營收比勞保局多1.7倍，居服務業龍頭(圖/卡優新聞網)

　　中華徵信所2009年版前5千大企業名單出爐，鴻海精密工業以1兆4730億的營收淨額，取得第1名，連續4年蟬製造業榜首，也穩坐全國最大企業的寶座，贏過第2名中油的營收淨額，有5千億之多；服務業龍頭則是國泰人壽，營收規模大幅領先第2名的勞工保險局1.7倍之多。

　　分析前500大企業的整體表現，在金融海嘯衝擊下，是2001年網路泡沫化危機以來的新低，營收總額雖然突破24兆，但平均營收成長率僅1.22％，與2007年的44.38％相比，更是相去甚遠，稅前純益總額更只剩下1,847億元，不到2007年1兆5,781億的零頭，衰退幅度高達86.7％。資產報酬率縮水3分之1，淨值報酬率也縮水3分之2。

　　全國營收淨額前十大企業排名，依序是：鴻海、中油、國泰人壽、台塑石化、廣達電腦、勞工保險局、中華郵政、新光人壽、台電、南山人壽。但在製造業營收表現上，營收成長率最驚人的是緯創，成長52.52％，英業達成長46.61％，這是拜筆記型電腦熱賣之賜。而排名前十名的服務業營收成長率，只有南山人壽是下滑的，但純益率有國泰人壽、新光人壽、台電、南山人壽等4家為負。

　　這次經濟衰退是由金融海嘯造成，觀察金融業業績是否受影響，金融業資產排名，第1名是中華郵政，第2名才是台灣銀行，資產前十大排名的金融業，營收成長率正成長的，只有中華郵政及中國信託，但純益率的部分，卻是沒有一家虧損，看來金融業的算盤，打得很精。

　　至於金融業的績效，本國銀行只有2家擠進前十，就是中華票券跟兆豐證券，名次分別是第8及第10，其餘績效最好的前十名，8家都是由外資金融業囊括，顯然本土金融業的經營績效相當不振。

　　企業經營狀況差，最直接受到衝擊的，就是企業的雇用計畫，去年前5百大企業雇用員工數，較前一年減少了2萬多人，是2003年以來，首次不增反減，減少的受雇員工，雖然並非全部都是被辭退，但景氣低迷的情況，已經可見一斑。

社會新鮮人從養成記帳習慣開始理財(圖/卡優新聞網)

　　根據調查，今(98)年社會新鮮人起薪，恐創下歷史新低。而要如何在最短時間內儲存基金，逐步實現人生的夢想，已成為社會新鮮人的重要課題。專家建議，「養成記帳的好習慣」、「嚴守333收入分配原則」、「分離帳戶管理」將是新鮮人在不景氣的時代，掌握理財的最佳三部曲。

　　由於剛出社會的新鮮人原本薪水就不高，加上治裝、交通、應酬等花錢需求大，一不小心很容易就淪為月光族或是薪光幫。若還要趕流行追求時尚名牌，還可能入不敷出成為卡債族。

　　中國信託建議社會新鮮人，不管有沒有找到工作，都應該先養成「記帳」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此了解各項民生消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會吃虧。

　　開始領薪水後，則要嚴守「333」收入分配原則，將每個月收入均分為三等份，三分之一薪水作為日常花費使用、三分之一用來儲蓄、最後三分之一可作為投資理財。當儲蓄金額累積約當有6個月的生活預備費，多出來的金錢，就可視情況投入理財，加快夢想實現的腳步。

　　對於投資理財，中國信託則建議，採定期定額方式投資。將薪資戶設為基金扣款帳戶，並將扣款日設在離發薪日最近的日期，達到強迫儲蓄的效果。至於投資標的選擇，可配合自我的投資風險屬性考量。

　　為了避免沒有時間理財、沒有習慣記帳，或是看到戶頭中有錢，就忍不住花光的壞習慣，新鮮人可以透過「分離帳戶」來管理。除公司的薪資戶外，另外開立一個銀行戶頭，將日常花費和基金定期扣款以外的金錢，皆先轉存到這個戶頭，不知不覺中就可積少成多。

　　社會新鮮人只要確實執行「養成記帳的好習慣」、「嚴守333收入分配原則」、「分離帳戶管理」理財三部曲，就能將收入留下來，並加速財富的累積，達到輕鬆投資、成就未來，從容實現人生各階段的規劃與夢想。

捷運內湖沿線不動產增值潛力大(圖/卡優新聞網)

　　內湖線即將通車、看好未來不動產增值深具潛力下，新光人壽決議暫緩辦理內科漢諾威科技大樓、陽光科技大樓不動產資產信託(REAT)，以創造更大的附加價值。

　　新壽於今(98)年5月底才決議投資不動產的銀彈，加碼至400億元，新壽19日董事會表示，目前不動產投資策略，採取商用投資與住宅開發雙管操作，商用不動產著重台北市精華地段優質辦公大樓、高級商務出租住宅、國際觀光旅館等，收取長期穩定租金收益。

　　而住宅不動產部分，則將積極投資台北市高級住宅區土地，開發、興建銷售高級住宅，創造附加價值，以獲得中短期不動產銷售利得。

　　新壽進一步指出，未來不動產投資之佈局重心，持續看好台北市不動產，內湖科學園區、信義計畫區等商業大樓，都會積極評估購入，以取得立即之收益，並長期持有以享增值利益。

　　此外，新光金也於19日召開股東常會，會中承認去(97)年度財報及下半年資本強化計畫。新光金表示，新壽去年初年度保費為新台幣898億元，市占率11%，其中以傳統型保單成長47% ，健康險也因「健康久久」熱賣，保費收入年增達229%。

　　新光銀行去年採取較為保守的授信政策，以降低放款信用風險，整體逾放比1.87%，覆蓋率66.42%，資產品質良好，無限卡發卡量為2萬1400張，居國內頂級卡發卡數之冠，超過業界第2名6000張，平均每張每月刷卡金額超過3萬元，特定金錢信託市占排名，亦由第16名提升至第11名，仍維持一定的業務實力。

失業勞工若是手頭吃緊，可申請降低國民年金保費(圖/卡優新聞網)

　　由於受到畢業季與暑期工讀生陸續投入職場的影響，一般預料五月至八月的失業率將會再度攀升。勞工若是面臨失業，勞保局會自動將勞保轉入國民年金保險，萬一失業勞工手頭吃緊，自行負擔的保費，也可以從原本的60%降為30%。

　　國民年金保險上路後，一旦勞工失業時，勞保局將會主動將失業勞工的投保身分轉為國民年金保險，並開立國民年金繳費通知書，由失業勞工繳交674元的國民年金保費。

　　不過許多失業勞工因為手頭吃緊，無法負擔全額國民年金保費，因此國民年金法規定，如果被保險人「家庭總收入」未達一定標準，就可減輕保費負擔。

　　中華人事主管協會執行長林由敏解釋，所謂的家庭總收入未達一定標準，就是指家庭總收入平均分配到全家人口，每人每月未達當年度「最低生活費」1.5倍，且未超過「台灣地區平均每人每月消費支出」之1倍時，自己只需付337元，也就是只要負擔30%的保費即可。

　　此外還有一種狀況，如果家庭總收入平均分配全家人口，每人每月達當年度「最低生活費」1.5倍，但卻未達2倍，且未超過「台灣地區平均每人每月消費支出」之1.5倍者，自己只需付505元，也就是45%的保費。

　　至於所得未達一定標準的資格認定，可以向戶籍所在地的公所洽詢是否符合標準，經過審核後，就可以申請降低保費負擔。

　　林由敏指出，假設國民年金被保險人手頭吃緊，如果欠繳保險費月數累計已有八個月以上，同時最近一年個人綜合所得總額在50萬以下，可以向勞保局申請分期繳納。

　　今年四月份失業的中高齡勞工人數達14.2萬人，位居各年齡層之冠，也比去年同期增加七成之多。林由敏建議，還有家庭經濟負擔的中高齡勞工，不妨申請國民年金保險保費減免的措施，降低保費負擔，如此一來，將可延續國民年金保險年資，累積晚年的養老本。

上任後首度主持股東會的日盛金董事長陳棠(圖/卡優新聞網)

　　日盛金19日舉行股東會，會中通過將額定資本額由500億元提高至800億元，以改善資本結構。總經理趙永飛表示，銀行將力拚成為金控主體，今(98)年雖仍會虧損，明(99)年目標將要損益兩平。

　　日盛金向來主要獲利來自旗下子公司日盛證券，但趙永飛表示，由於目前國內所有證券合計營收，不到銀行整體營收的15%，因此，從產業發展來看，日盛金希望能漸漸轉型為以銀行為主體的金控。

　　日盛金董事長陳棠則表示，新的經營團隊不是魔術師，但會全心投入，找到未來的方向，1年之後應該就會有成績，今年初步希望銀行虧損能夠止血，並調整體質，明年再追求損益兩平，今年1-5月日盛銀行自結虧損新台幣58億元。

　　日盛銀在5月中完成減資後，財務結構已明顯改善，5月底逾放比與4月底的3.73%大幅下降至1.85%，覆蓋率從48.14%，提升到5月底的64.12%。

　　至於兩岸金融監理備忘錄(MOU)簽訂後，日盛金也將考慮陸資入股的可能性，加上今年增選的獨立董事中，日盛金特別延攬來自香港的獨立董事唐登，對於日盛金未來兩岸布局將有所貢獻。

　　日盛金另外還改選董監事，共計11席董事(含3席獨立董事)，值得一提的是，日盛金將設置審計委員會取代監察人。