kevin的堅持

搞懂國民年金 退休金心中有譜
 
 
 
 
 

最近年金話題吵翻天，大多數人一談起國民年金就頭很痛，不僅對制度一知半解，就連該不該在10月前先領勞保老年給付也很難抉擇，本文一次告訴你所有答案。

最近內政部猛打國民年金的廣告，內容強調今年10月國民年金上路後，家庭主婦及弱勢族群都可參加，退休後生活將可獲得保障。但是許多民眾迄今對國民年金仍然是一知半解，加上「勞保老年給付」未來也將改為「年金」制，更讓民眾是愈聽愈糊塗，腦袋瓜裡只想直接問政府：到底退休後我可以領多少錢？

所謂「年金」，是一種定期或長期繼續支付的現金給付，亦即可以每年、每半年、每季、每月或每周領取。「年金」的優點是，可以避免因為一次給付，而讓受益人萬一有資金運用不當情形時發生損失，例如過去常聽聞退休老人被詐騙集團騙取數百萬元退休金，就是因為受害者的退休金是一次請領，因而引來歹徒覬覦。

國民年金是強制性的社會保險

目前政府將推出的「國民年金」（又簡稱為「國保」），是一種強制性參加的年金制度，除了已經參加勞保、軍公教保險的民眾、且目前還在保險期間內的人之外，凡是年滿25歲至未滿65歲的人，未參加軍公教保險、勞保的國民（例如農民、家庭主婦、失業中的人等），一律都要強制參加國民年金保險。參加國民年金保險的人，在參加保險的期間，必須要定期繳交保險費，才可以完全享受國民年金的各項保障。

投保國民年金 最低報酬率也有6%以上

過去許多未被納入社會保險的弱勢族群（例如家庭主婦、失業民眾、農民），晚年的生活都非常困苦，政府推動國民年金，就是要保障這群人的退休生活。

內政部社會司社會保險科姚惠文科長談到，國民年金上路後，參加的民眾每個月只要繳674元，如果以投保10年計算，65歲時就可以請領「老年年金」，每個月領取4,123元（A式：17,280元×10年×0.65%＋3,000元）；若投保30年則可月領6,739元（B式：17,280元×30年×1.3%），因此強烈建議只要是符合納保對象的人，一定要投保。

專精企管總經理葉崇琦也表示，國民年金因為有政府補助，以投資報酬率角度來看，即使繳費年期長達40年，如果滿65歲之後的餘命有17年，至少也有6%以上的年報酬率。如果繳費年期只有10年，也是以年滿65歲以後的餘命17年計算，由於可領取總額遠高於之前總繳保費，因此年報酬率更高達43%，因此符合資格者千萬不要輕易放棄權益。

若提前死亡 剩下年金由遺屬請領

由於參加國民年金每月繳交保險費達674元，1年下來要繳8,088元，不少民眾擔心如果自己活得不夠長，那麼過去繳給政府的錢不就白繳了？關於這一點，民眾請放心！

因為按照國民年金法例規定，如果民眾在領取年金前死亡，將發給「月投保薪資×投保年資×1.3%」的給付金額給遺屬，若不滿3,000元，則最低以3,000元計；若是民眾開始領年金後才死亡，則會依照老年年金或身心障礙年金的1/2金額發放給遺屬。另外，若遺屬超過2人時，每人可加發25%給付，最高可加發50%。假設原本投保人死亡後，遺屬可領年金4123元，但遺屬有3人，則可加發50%（1+50%），也就是3人合計可領6184元（＝4,123×1.5）。

勞保年金給付＞一次金＋國民年金

國民年金還沒上路，內政部的國民年金問答就貼滿了問題，很多民眾對國民年金的制度、費率、保障及給付內容仍充滿疑惑，其中又以勞工退休族詢問是否先請領勞保老年給付、再加入國民年金的問題最多。因為這一群人想知道，如果先在國民年金法上路、也就是今年10月前請領勞保老年給付，之後再加入國民年金，是否會比較划算？

因為依照國民年金法第7條規定，國民年金開辦後，除非領取勞保老年給付年資未滿15年的人，才有資格再參加「國民年金保險」，享有65歲以後按月領國民年金的權利。換句話說，如果你是在97年10月1日「以後」，才去領取勞保老年給付，而且領取勞保給付的年資超過15年者，依法就「不可以」參加國民年金保險。

由於目前符合勞保老年給付的人數為122萬人，其中18萬人年資超過30年，可以請領45個基數，因此很多勞工退休族擔心10月1日國民年金上路後，自己的勞保年資滿15年就不能再參加國民年金保險，因此急著申請勞保老年給付。根據勞委會統計，今年1∼3月的申請案件，就比去年同期成長6成。

到底先申請勞保老年給付，之後領國民年金好？或是等勞保年金通過後選勞保年金？勞委會勞工保險處陳惠蓉科長表示，目前會造成大量的請領風潮，主要是勞保年金法案遲遲未通過，等到勞保年金法通過後，其實勞保年金的給付金額，仍遠高於請領一次金（即一次請領勞保老年給付）及國民年金的金額，因此目前不用急著請領老年給付一次金。

萬一失業 年資可以合併計算

除了該不該先請領勞保老年給付問題外，很多勞工朋友也很關心失業沒勞保時，是否要加入國保？萬一加入幾個月後就找到工作，那國保的年資怎麼計算？姚惠文指出，當勞工暫時失業時，可以加入國保，等找到工作再回復投保勞保。至於年資的銜接與計算，這一點民眾不用擔心，因為勞保與國保的辦理機構都是勞保局，所以勞保局會幫民眾合併計算。

【Money+理財家 2008年5月號】
 

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