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薄利，賺小錢難：人懶，又不理小錢；這時，務必先做好信用卡管理，一方面避免自己不自覺花大錢；一方面也是做好風險管理

剪卡一點都不麻煩，打個電話，就能讓你去蕪存菁，做好信用卡管理第一步。 圖／記者陳俊吉　MODEL／薈軒

認知1 銀行主動清呆卡

現在連銀行都開始幫持卡人「清卡」，台新銀行會主動問「呆卡」持卡人要不要持卡，不想再持卡，銀行馬上幫你剪，一個月就清了10萬張。匯豐銀行動作更霹靂，呆卡持卡人居然直接收到停卡通知，匯豐一個月清出35萬多張呆卡。

過去銀行在持卡人卡片到期前一到兩個月，就主動送上新卡，現在銀行針對久未刷卡的呆卡戶，會先打電話詢問，如果持卡人不想再繼續刷，就不會再送上「續期新卡」，新光銀行就這樣做，讓該行的有效卡量提升。

認知2 語音剪卡有效率

持卡人剪卡更有效率的方式是「語音剪卡」。中國信託和國泰世華早就開設語音剪卡服務，持卡人想剪卡，打通客服專線後，照電話語音指示，按幾個鍵，即刻完成剪卡。

銀行現在多不要卡友剪卡後寄回，過去這樣做是「怕」持卡人剪卡，才要求持卡人剪斷卡片寄回，現在銀行多省去這個措施，如果還有持卡人以為，剪完信用卡還要寄回，你大概很久沒剪卡了。

認知3 代繳水電沒紅利

為什麼要大家剪卡？很簡單，持有太多信用卡，現在沒「效益」，也沒「效率」，只有風險。

沒有效益，就是沒好康。銀行獲利差，提供給持卡人的好康愈來愈少。

現在各大發卡銀行競相緊縮紅利點數或現金回饋優惠及範圍，尤其公共事業費用，水、電、電話費等，幾乎都不能再累積紅利點數。

認知4 舊有優惠新限制

持卡人愈來愈難賺到紅利這種基本好康，即使銀行仍舊提供的優惠，也設計一堆限制，例如銀行現多限制持卡人在使用道路救援前一個月，還有使用免費停車權益前一個月，必須要有「新增刷卡消費」，而所謂新增刷卡消費，可是要你扎實的花錢，像代繳公共事業費用，就不能算新增刷卡消費。

沒有效率，是卡片太多，會讓你額外增加花費。白金卡過去1年只要刷1次就免年費，現在要刷到1萬2,000元、御璽卡1年要刷到18萬元以上才免年費。或許有人認為，1年刷個1至2萬，好像很簡單，但當你的經濟能力下降，又養一堆卡時，就未必能達到免年費門檻。

認知5 沒開卡也要年費

持卡人還有個錯誤觀念，以為拿到銀行新發的信用卡後，「不簽名、不開卡」，就代表我沒用卡，也不會收到任何年費通知。

事實上是，就算沒簽名、沒開卡，銀行還是認為你已持有這張卡，1年後年費通知還是照樣寄。銀行理由是，消費者填辦卡申請書時，就已經提出要拿卡的意思表示，除非當事人收到信用卡後，再告知銀行剪卡，才會終止這張信用卡的效力。

認知6 失卡沒有零風險

一堆信用卡在手中，缺乏管理，有多危險？很多人常因為沒好好管理信用卡，導致信用卡被冒用、冒刷，或丟在抽屜中，但又和預借現金密碼放在一起，被人盜領信用卡額度。

管理信用卡是持卡人的責任，現在銀行多不願再提供「失卡零風險」服務，而改採「失卡自負額」措施；例如卡片掛失前，若有冒刷損失，持卡人需部分負擔，例如負擔個3,000到5,000元，這個做法，是希望提醒持卡人提高警覺，好好管理卡片。

但想想看，現在能省則省，手邊卡片太多，沒事弄丟信用卡，既要自行負擔數千元的失卡自負額，掛失信用卡手續費，一張還要1,000元，不景氣，還要付出這麼多錢，不是很不划算嗎？

主要銀行信用卡權益變更

★中國信託

●白金卡、金卡、普卡：提高免年費門檻。

●好市多聯名卡：累積金幣門檻調高一倍 。

★台新銀行

●白金卡、金、普卡：提高免年費門檻。

●信用卡溢繳款退款手續費提高。

●海外交易授權手續費提高。

★國泰世華銀行

●使用道路救援服務：前一月需有消費。

★玉山銀行

●代繳公共事業費：需同時有新增消費，才能累積紅利點數。

●單筆公共事業費逾2萬：代繳須收收0.5%手續費。

★台北富邦銀行

●道路救援：白金卡以上卡片前月要有消費，並限制使用次數。金卡取消免費服務權益。

資料來源／各銀行

【2009/02/09 聯合報】

【聯合報╱記者孫中英／報導】

每筆消費直接分期，每月負擔馬上降低。 圖／本報資料照片

包括第一銀行的由你分期卡、大眾銀行分享卡，還有中國信託的分期紅利卡，聯邦銀行的分期0利卡，國泰世華銀行的W@卡等，都是這類直接附加「分期功能」的信用卡。

一銀 3到12期隨你分

市面上的分期式信用卡愈來愈多，但每張分期方式都略有不同。像第一銀行的由你分期卡，是在辦卡時，先選定日後自己要做的分期期數，3到12期，由卡友自行選擇。

聯邦 國泰世華 兩選擇

聯邦和國泰世華的卡片，只有固定的8期及12期，大眾銀行的分享卡，可選擇4、12、18、24期等4種，分期期數最長的就是中國信託的分期紅利卡，分期期數最長達48期，一筆消費可以用長達4年的時間來攤還。

分期卡的好處在哪裏？大眾銀行信用卡資深經理陳義中說，景氣不好，大家口袋變薄，如果刷卡後，還有分期還款，而且是「零利率」，消費者真的可以「不分白不分」，只怕本來不想刷卡花的錢，因為有分期還款零利率，而花了不該花的錢。

中國信託信用卡事業處處長陳俊仁也說，刷卡後採分期付款，因為每期金額支出是固定的，更能讓持卡人掌握自己的資金運用。

大眾 海外分期零利率

不過，分期卡並非每張都是零利率，也有限制。像第一銀行限制在3期以內才有零利率，不過，一銀沒有最低分期門檻。大眾銀行的分享卡，雖然有高達8期的分期零利率，但限制要在海外消費，或在國內指定特約商店，例如精品、百貨和飯店，才有8期零利率。

中信銀 分期收手續費

至於中國信託的分期紅利卡，雖然刷卡分期，既可累積紅利，還有3倍紅利優惠，但都要收手續費。

全球經濟不景氣，房價也跟著搖搖欲墜，手上有閒置房屋，在這種微利時代，算是嚴重浪費？還是該保留戰力，靜待好時機？該怎樣判斷抉擇？本期《錢景》告訴你！

作戰1 有貸款沒收益 趁早賣

對於手中有閒置屋的人，台灣房屋不動產理財研究室研究員古景良建議，第一步先看「這間閒置的房子，有沒有貸款的資金壓力。」

古景良說，現在房價走低，此時並不適合出手賣掉閒置房屋，但前提是已經沒有貸款壓力，可以考慮慢慢等價格回來，但是，若是負債背著一棟無法產生收益的房子，被貸款壓得氣喘噓噓，不如趁早賣掉。

中信房屋行銷企畫部經理江龍名也贊同，因為大環境不知哪時才會好轉，與其吃力的扛著房貸，先脫手比較實在。

作戰2 賣郊區買市區 等增值

反之，如果沒有資金壓力，江龍名建議逆向思考，重新調整資產，例如有郊區閒置房子，趁現在市區跌價，考慮轉戰卡位市中心精華區，等待下一波房市往上走，有更大的增值空間。

作戰3 重裝潢減租金 當寓公

如果房子區位適合，另一種處理閒置房產最快的方法就是出租，住商不動產研究室主任徐佳馨說，「壓低租金就是最簡單、有效的招租方式。」

江龍名指出，吸引租客有兩種方式，一種是增加配備，裝網路、換家具甚至重新裝潢，但是，以目前市況來看，不建議再丟入更多資金，因此，不如選擇第二種方式，用便宜租金吸引租客，「如果旁邊租15,000元，你租13,000或12,000元，就一定租的掉啦。」

作戰4 當民宿短期租 增客源

除了一般固定的租約，也有彈性的短期臨時租約，高雄地標樓高85層的東帝士「85大樓」就有許多小套房，因為高樓層景觀優，乾脆當作民宿，出租每天1,000到1,500元，租給外國背包客或是洽公的人，甚至是考生，租個幾天或一星期，比起房子空置，不無小補，通常這類的房東都是在網路上張貼宣傳待租的物件。

短期出租的邏輯，也同樣可以用在店面，如果一時找不到固定房客，可以考慮租給臨時賣場，對房東來說，馬上就有租金收入。但江龍名也提醒，臨時拍賣不需要裝潢，放上商品、開了門就可以營業，因為型態陽春，可能拉低了原來商圈的質感，如果周邊愈來愈多類似臨時賣場，很可能影響到長期商圈客層。

作戰5 空店面分割租 招商機

此外，分割出租也是讓空置店面能順利出租常見的做法，把一間店分割成2到3個單位，總租金甚至比原來單一店面還高，就算其中一間分割出來的店面一時沒租出去，至少還有其他的租金收入，而且本來一整間店面租金需要10萬元，分割後每間店面大概只要4萬元，有能力承租的業者也會變多。

作戰6 棄房客找店家 改營業

閒置的房子如果位於二樓，未必死腦筋非找住家房客，也可以試著作為店面出租，徐佳馨指出，不少業種習慣在二樓開店，像是美容業、算命、補習班、工作室等，但徐佳馨提醒，作為營業用途，進出的人變多，最好是先跟左右鄰居溝通過，免得日後出現糾紛。

房屋／房貸大體檢

■自我檢視（回答是，得2分）

A1.貸款還在寬限期？ □是 □否

A2.工作與收入不穩定，隨時有被裁員危險？ □是 □否

A3.已婚者家中只有一份收入，且貸款負擔超過月收入一半？ □是 □否

A4.除了養自己之外還有其他負擔？ □是 □否

A5.未來3年內有離職進修計畫，但目前收入難有積蓄？ □是 □否

■房屋檢視（回答是，得2分）

B1.房屋貸款成數在8成以上，甚至更高？ □是 □否

B2.房屋所在區域周邊新成屋或建地多？ □是 □否

B3.房屋發展潛力低（附近沒有重大公共建設、外移人口少）？ □是 □否

B4.房屋周邊利空出盡（如重大建設已完工，但買氣持續不振）？ □是 □否

B5.房屋周邊有嫌惡設施（如殯儀館、焚化爐等）？ □是 □否

A1～A5 超過6分：眼前計畫較重要，別猶豫，賣房吧！

B1～B5 超過4分：這棟房子難有增值錢景，下一間會更好！

資料來源：住商不動產

【2009/02/09 聯合報】