此則為私密留言

法蘭山德於2008/05/11 10:22回覆

恭喜妳!!!太棒ㄌ

此則為私密留言

此則為私密留言

法蘭山德於2008/05/09 21:13回覆

歡迎有空常來!!!

此則為私密留言

謝謝妳的來訪！ 我來看妳嘍！

法蘭山德於2008/05/09 21:15回覆

歡迎有空常來!!!

台灣劇場首度獻演「人世戲劇」Teatrum Mundi的登峰造極之作
歌德 浮士德 Goethe: Faust
戲劇學院2008夏季公演即將推出由鴻鴻所執導的《歌德浮士德》，在台灣首度上演《浮士德》全本，亦結合劇場設計學系舞台設計高豪杰、服裝設計沈斻、燈光設計宋方瑜等精彩設計團隊共同製作設計，在5月16日～5月25日於北藝大展演藝術中心戲劇廳演出八場。
《浮士德》是一齣融合哲學、神學、文學、政經、文學、科學、愛情、與神怪的皇皇巨著。第一部描寫的是與魔鬼訂約的學者浮士德恢復青春，與一位少女戀愛的經過，描寫的是個人的小世界；第二部描寫的是浮士德走向大世界，進入政治領域、參與科學研究、與古希臘美人海倫戀愛生子、領軍作戰、最後並投身移山填海工程的理想國建造，場景上天入地、情節高潮跌起，內容也充滿智慧。因為規模宏大，在劇場裡搬演的難度極高。德國演員常視主演浮士德或魔鬼為最高目標，當代導演則以全本搬演視為藝術登峰造極的考驗。
2008戲劇學院夏季公演，將第一部濃縮為序幕，而主力放在以音樂、舞蹈、影像、光影戲等多樣化的劇場手法，表現第二部的豐富內容，試圖以當代觀點，凸顯歌德原作與當前世界問題的共通之處。
戲劇學院2008夏季公演部落格：http://www.wretch.cc/blog/faustblog

國立臺北藝術大學戲劇學院 敬邀

國立臺北藝術大學戲劇學系
http://theatre.tnua.edu.tw/
演出行政助教 陳婉婷
電話：02-28938259
傳真：02-28938776  

法蘭山德於2008/05/04 01:19回覆

FRANZ SANDNER 法蘭山德音樂文化

歐洲百年工藝，現代古典風格，專業製造各類 鋼琴、小提琴、中提琴、大提琴、長笛、豎笛及樂器配件，行銷全球享譽國際。

 

謝謝你唷~~~

也歡迎你來欣賞這場音樂會 !!!

法蘭山德於2008/05/04 01:20回覆

FRANZ SANDNER 法蘭山德音樂文化

歐洲百年工藝，現代古典風格，專業製造各類 鋼琴、小提琴、中提琴、大提琴、長笛、豎笛及樂器配件，行銷全球享譽國際。

 

分類：您~不可不知
2008/04/14 12:30
1. 何謂『連動式債券』基金?
所謂連動式債券簡稱「連動債」，是結合固定收益商品（如定存、債券等），與衍生性金融商品（如選擇權、交換等），藉以提高投資潛在收益的新金融商品，可連結的標的眾多，包括利率、匯率、股價、指數、商品、信用等。
透過銀行投資連動債，優點為投資具多樣化與彈性，投資範圍廣可分散風險，您可依據自己所能接受的風險程度選擇不同商品，並可以用小金額投資高門檻金融商品。
  2. 連動債有那幾種種類?
連動債粗略分為『保本型』及「非保本型」兩大類
保本型連動債 (“Principal Guaranteed”) 可連結以下標的：
股票、指數、利率連結
基金、風險基金指數連結  關於保本型連動債：適合低風險投資者
非保本型連動債 (“Non-Principal Guaranteed”) 可連結以下標的：
股票、指數連結
基金、風險基金指數連結  關於非保本型連動債(高息票?)：適合較進取，中至高風險投資者
 
 
3. 為甚麼保本型連動債不一定保本?
 零息債券保証到期100%本金
 投資零息債券後所剩金額才是用於購買選擇權 
 無論選擇權結果如何，無損最初的投資本金
 如利率下降，用來購買選擇權的金額將會減少 
 
4. 何謂『零息債券』?
零息債券 (“Zero Coupon Bond”)是指債券不會定期派息，而所有利息將在到期日支付，
本金+利息= 100%面值
5. 那些因素會影響連動債的價格?
 投資幣別的匯率風險
如果您投資國外連動債，就必須考慮匯率變動風險，因為國外連動債通常以外幣計價，贖回時換回新台幣，可能會有匯率收益，也可能因為匯兌損失使獲利不如預期，因此投資時應考量將來可能的匯率變化。 
   
 相關費用
投資連動債依商品設計不同，所收取費用亦不同。例如信託保管費、標的管理費、提前解約手續費等，這些費用將影響您的獲利，因此您要詳細了解各項費用收取方式。
   

保本型連動債也斷頭!
因素 對認購選擇權(Call)價格的影響
1.利率 利率↑ 價格↓
2.波動率(Volatility) 波動率↑ 視乎Option多數是↑

非保本型連動債 因素 對認購選擇權(Call)價格的影響
1.利率 利率↑ 價格↓
2.波動率(Volatility) 波動率↑ 價格↓
 
 
6. 連動債的流動性是不是很不好? 是否可以提早贖回呢?
流動性 (liquidity)
其實連動債和其他金融產品(股票, 基金…)都是可以做到流動性為每日，特別是非保本連動債，因Delta值可以很高。Delta是指標的升1%，選擇權價格變動多少。如一些是非保本連動債，Delta是可以超過90%，甚至超過100%。

再者連動債依商品設計，投資年期長短不一，每一檔連動債都是個別設計的商品，所以投資連動債，一定要考量自身資金可運用的期間，若因短期內急需用錢、對連結標的未來走勢看法改變而中途解約贖回，
此時您將面臨只能將連動債以折價賣回發行機構，以致贖回金額不盡理想，與預期報酬不符合，甚至虧損的窘境。 
7. 連動債的次級市場贖回的價格為什麼要有最低門檻?
次級巿場 (“Secondary Market”)
發行及贖回連動債都有固定成本，投資銀行的每單交易都有相關費用，如Euroclear，銀行轉數等等。費用可高達數百至1千美元不等。因此，如交易金額太少(特別是贖回，如只有數千元)，相關費用便會嚴重影響贖回價。
8. 有沒有產品是保本，且配息要比定存高的呢?
所為『高風險, 高回報』保本連動債和存款都是最低風險的投資, 如投資者希望贏得較高回報, 只有放棄部分利息，用於投資其他標的，如股票或指數，才有可能。
9. 連動債』vs 『基金』相異之處為何?
風險 v.s. 回報 (“Risk v.s. Return”)
連動債是唯一可以靈活地調較風險、回報的投資產品
 
 保本連動債 非保本連動債 股票基金
(with Benchmark)
下檔保護
本金保障 100%保本 1. 如未跌破下檔保護，100%保本(下檔保護可隨意調整)
2. 否則，風險最高也只如連結標的，但不會超過股票基金
 沒有下檔保護，基金下跌1元投資者即虧損1元，以此類推
風險指數 低 風險中 期指斷頭高
回報 相對較低 可以參與高於100%潛在回報或紅利 參與或跟蹤100%基金準指指數(Benchmark)，但普遍不會有槓桿作用(NO Leverage)
斷頭指數 低 高 中
投資透明度 回報是以標的表現以公式計算，完全透明 回報是以標的表現以公式計算，完全透明 回報依靠基金經理的投資策略及眼光，因此有機會跑贏或跑輸大盤
10. 購買連動債應注意那幾項要件?
天期 長、短天期
幣別 台幣、美金、港幣等產品；若為外幣產品，需注意匯率問題
保本與不保本 保本與不保本的詳細條件與內容
下檔保護 下檔保護為期初價之幾 %
配息機制 固定配息、浮動配息
斷頭出場機制 出場條件、出場期貨
連結標的 連結標的前景及每日表現
 
資料來源:
http://psic.com.tw/5qa.php

中信銀賣連動債基金 退休族存款泡湯

【記者李淑慧／台北報導】
  

　 為了約束保險業務員的不當招攬行為，金管會決議嚴懲。依據金管會新訂定「保險業務員管理規則」，業務員如果沒有告知保單權利義務、或幫保戶「代簽名複製保約」，一律撤銷業務員資格。新規定將從7月1日起實施。
不僅如此，過去有不少業務員以節稅、存款作為訴求來招攬保險，未來絕對不行，若查證屬實，將被停止招攬一年。
一旦壽險業務員被撤銷資格，三年內不得再從事壽險招攬業務，若三年後還想當壽險業務員，必須要重新考試登錄。
金管會昨（18）日公布「保險業務員管理規則」修正案，對於保險業務員各項違規情事，訂定統一的懲處標準，提供給所有產、壽險公司、保險經紀人代理人公司遵循。
金管會表示，過去各保險公司、保險經代公司對違規業務員的處分標準不一致，有些罰得輕、有些罰得重，因此訂定統一標準，最嚴重的處分就是撤銷業務員資格，其餘處分包括停止招攬一段時間。
依據新規定，業務員若未經保戶同意或授權，就擅自為保戶辦理保單借款或解約、替保戶多單簽名、利用保單質借侵吞保費、未經同意更改保單內容等，這都是涉及詐欺行為，必須立刻撤銷業務員資格。不過，如果業務員未盡其該有的義務，也將被撤銷資格。
包括：利用保單質借詐領多張保單佣金、未向保戶說明投資型保單重要事項告知書的內容、唆使保戶作不實告知、故意隱匿、協助保戶偽造不實理賠文件等。這些規定都比以前更嚴格。
前一陣子鬧的沸沸揚揚的「以存款名義招攬保險」事件，金管會也納入規範，如果業務員未考量保戶的保險需求，假借節稅、基金、存款等其他名義作為招攬訴求，將被停止招攬一年。
此外，如果業務員推銷保單時，把保單講成有如「包山包海」可以有各種好處的話，這種不當陳述、承諾或保證來招攬業務，也將被停止招攬三個月。
金管會強調，上述處分不會因為業務員服務的是保險公司、或保險經紀人、代理人公司，而有不同的懲處標準，相信可提升業務員的招攬品質，降低申訴糾紛。
【2008-03-19/經濟日報/C2版/致富寶典】
 
保險陷阱-保證保?
分類：達哥的小文章
2008/03/30  保險陷阱-活越久繳越多.....
最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失，基本上誇大成份頗多、噱頭十足。
另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」更是誇大，請各位當心，分說如下：
A>其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」；養老保險是一種短中期的儲蓄險，零存整付的方式，保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年，也有10年、15年、20年不等。
B>醫療險是一種「消費型」保險，沒有用到就捐給得病的人做?#92;德，所以醫療險本身沒有責任保證金，根本不能領回還本金；滿期金是來自養老保險，所以它的結構是主契約養老保險，而附加一年期的醫療險附約。
C>廣告強調「繳15年、享用20年」，其實又是噱頭，它是把20年的保費攤在15年繳完，所以保費不但沒有優惠，卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝真是高明。
D>本張保險以46歲男性為例，年繳45,936元，15年總成本689,040，20年可領回723,492元，感覺20年的複利僅0.05%不到，比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜；
 個人覺得它可惡的地方，是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險，這招「貍貓換太子」實在令人不齒。
E>沒有壽險，只退回所繳保費，但他還是很可惡的硬拗成「您如果沒用完就先離開了，美國人壽還貼心的退還您所繳保費」，沒有保險理賠就算了，還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低，至少期間身故還有數倍的保險金可以獲得基本補償。
F>綜合評說，某些「非主流」的保險公司為了業績，不擇手段，真的很不應該；這張保單的特色是：極低的利率(不如存定存)，沒有壽險，超低的醫療保障(光是存在定存的利息，就可以買一個相當優渥的醫療防護了)；最嚴重的是一但取回滿期金，養老保險契約隨即終止，
醫療附約也同時失去效力，20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時院的機會不大)，保險公司卻在此時將保戶掃地出門，這樣的規劃設計實在坑人。
 另外再為「保證保」的噱頭，解說如下：
 1.不問病史保證保
保險的最大原則為「誠信」原則，即須誠實告知以免有道德風險；保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」，當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保險的銀髮族，一窩蜂的盲目投保。
其實，它因為沒有包含壽險，只有陽春的「意外險」，所以保費相對「便宜」；在沒有壽險理賠的基礎下，當然就不必問病史了，意外險就算有病史(比如說右腿瘸腳，往後右腿出了問題，保證保並不會有理賠)，保險公司還是穩贏。
然而意外險並不是終身的，最高只能保到75歲，之所以可以不問病史是因為，依保險法規定：未滿兩年身故的理賠案，保險公司絕對會明查，最多只能退還保費，並不負理賠責任，所以這些保證保的公司就會退還已繳保費，而不需背負理賠責任，還是穩贏；但卻滿口仁義道德，這一招式相當高明的。
2.而保費真的便宜嗎？其實不然，他的費率是傳統保險的2倍，是投資型保險的2.1倍，只是大家不知道它沒有包含壽險，所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多，所以才會造成老年人的錯覺，這是很不道德的，往後糾紛必定很高。
3.銀髮族由於身體狀況多，所以大多被保險公司拒保，一聽到有人願意保、且不問病史，當然會造成老人的盲從；但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠，且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的，也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會造成極大的落差，這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。
4.總之，這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞，卻漠視社會道義，只顧一味的糖衣包裝，引誘不知情的保戶上當，我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下，如果不是有人熱心的揭發，您將會面臨「雖然知道被騙，但又活越久繳越多的」的窘境。:2008-03-02 記者:洪淑妍
 
3　民國91年以前買的保險，別輕易解約
業務員告訴你，之前買的保單報酬率不夠高，要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品，該不該聽？其實，保險是長期契約，一般來說中途解約都不會劃算。擁有十多年保險資歷、
《聰明買保險》的作者劉鳳和認為，民國91年之前購買的保險，更不該輕易解約。如果業務員用盡各種理由，說服你放棄過去商品，可以合理懷疑：公司政策和傭金利誘，會不會是他這樣做的理由？其中關鍵在銀行預定利率的變化。
民國91年以前，銀行預定利率較高，保費相對較便宜，之後利率一路下跌，保險公司基於成本考量，也跟著調漲保費，業務員要客戶解約儲蓄險，改買投資風險由客戶自負的投資型保單，
為了就是不願意負擔利率調整後的利差。通常解約後改買其他險種，保費會較貴。劉鳳和提醒，有些業務員會玩弄文字遊戲，告訴你保費並沒有增加，那就要注意保障內容是否縮水。
有時涉及不同險種比較，你未必在行，可找另一家公司的業務員詳加解說，絕對有助於判斷。

4　小心投資型保單吃掉你的定存
「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些......」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。
但仔細分析，這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」，以轉換投資標的來說，理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長，畢竟滾石不生苔，長期投資才能享有複利效果。其次，如果你的保單才月繳5,000元，
業務員卻把數百檔基金清單攤在面前，告訴你可以「隨意連結」，除了投資金額太少，沒有分散標的的必要外，你還可以反問業務員，這麼多檔基金，他到底花多少時間研究？業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎？為了確保徹底了解每檔投資標的屬性，安泰人壽資深副總經理林順才就建議投資人，投資型保單連結基金，最好別超過3檔。
最嚴重的情況是，如果繳費習慣太隨性，加上投資失利，帳戶額度不足，還可能侵蝕到壽險的保障，箇中細節，一定要小心。

5　投資型保單絕無「獲利保證」
投資型保單的概念是「投資」＋「保險」，部份保費連結基金，虧損或賺錢都由保戶負擔，所以絕對沒有「保證獲利」這回事。?#92;多業務員為了增加保戶購買意願，會拿出投資績效表，告訴你這些基金是公司特別為客戶「精選」的，年獲利20％，甚至30％、40％以上。
但這些高報酬的基金通常伴隨高風險，業務員秀出來的只是過去績效，不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險，也該把同樣標準用在保單標的選擇上。理性考慮自身需求、評估能承擔的風險，別被績效表上漂亮的數字迷惑了。

6　房貸型保單，買不得！
你為什麼買這張保單？「我的表姊剛好在郵政壽險公司工作......」一點不誇張，被問到投保理由，「為了房貸」，這最常見的答案，常令理財專家們搖頭嘆氣。「『反正他是我朋友、親人，不會騙我』，這種人情重於專業的錯誤觀念，常常是糾紛原由，」
新光人壽海外事業部襄理林英儒分析，保戶常因自己不懂保單、房子被法拍而不自知，甚至連作保條款、要保書都沒看清楚，章就豪氣干雲地?#92;下去了。買保險一定要做?#92;課，專有名詞不懂就要問到清楚，
因為交情放水，或是覺得不買趕不上流行，都是要不得的錯誤觀念。根據統計，新進保險業務員定著率（1年後還留在原職位上，沒有調職或離職）只有5成左右，社會新鮮人更低，光存著「幫朋友忙」的心態，很可能繳數萬元保費後，幾個月朋友就離職，你卻被綁上20年的約，房貸繳不了、權狀被拿走。

7　先談糖尿病保障，別投資連動債基金:

8　別忽略投資型保單的高前置費用6%-8%
搭上近幾年全球股市長紅的順風車，?#92;多業務員推銷保單時，不再以「保險」為訴求，而會改問客戶：「對投資理財有沒有興趣？」但是，買投資型商品，真的能賺錢嗎？大部份保險公司在繳費第一年後，收取6～8成的目標保費作為「前置費用」，
紐約人壽壽險顧問王子翰解釋，這些前置費用主要用於保險公司管銷、人事、壽險保額成本等等，通常要到第5～7年之後，前置費用才收取完畢，有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限，如果保額不高，可能繳費第一年7、8成保費都作為「前置費用」而非投資。
林英儒表示，第一線的業務員未必每個都能詳細解說保單的收費結構，有些消費者一心想投資，卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」，一氣之下一狀告上金管會。因此，近來市場上出現「後收型」投資型保單，標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用，讓消費者可以加速投資，
但這種保單通常會收取較高的解約費用。投資型保單的好處，在於可以用較低的保費，將壽險保障拉到極高，適合年輕族群購買。但如果你已有足夠壽險保障，純粹想投資，其實可以考慮直接把錢投入市場，若真要買投資型商品，也務必弄清楚收費結構再下手。

9　醫療理賠陷阱多，各項權益要先問清楚
醫療險種類繁多，理賠陷阱也多，有些人事到臨頭才發現保單成廢紙，問題出在哪？關鍵一：醫療理賠需有「治療行為」。?#92;多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」，但每家公司對於「治療行為」認定不一，最好在投保前就問清楚。
常見的例子包括，住進安寧病房，算不算「治療」？保險公司認定中，有沒有理賠？?#92;多慢性病患長期在家休養，所產生的看護費，保險公司都另有算法，並不代表買了足夠日額的醫療險，就可以高枕無憂。關鍵二：不是「動刀」就理賠。
醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠？這常常有爭議，?#92;多空有手術之名，例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時，會試圖避重就輕的。

10.併發症不理賠，檢視防癌險多不及格

保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧
分類：保險知訊
2008/03/22 18:00
 花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的理賠爭議不斷，尤其是醫療
> 險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠
> 爭議，就能夠據理力爭，不被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
>
>
> 〈爭議1〉住院理賠日額少1天
>
> 案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發現保險公司只理賠2天，保險
> 公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補償金。
>
> 威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司依照「醫療單據」來理賠，就
> 不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭議。
>
> 保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿潘的情況是第1、2天住院，第
> 3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標註從8月12
> 日住院至月14日，保險公司才會理賠3天日額。
>
>
>
> 〈爭議2〉到急診室吊點滴，卻不理賠急診津貼
>
> 案例：??寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室吊點滴，3、4個小時後才回家休息。向保險公司申請急診津
> 貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。
>
> 一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診津貼的條件；或是待超過12
> 個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些
> 相關說明都可以在保單條款中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以上，
> 然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關給付。
>
>
>
>
> 〈爭議3〉心血管疾病既有糖尿病史被列為併發症理賠除外責任
>
> 案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍與可能併發之疾病列為除外責
> 任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外責任還一堆，那不如不保。
>
> 中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機會。只要在投保後的2年內，胃潰
> 瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診
> 斷證明，並填寫契約變更申請?恁A便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。
>
>
>
> 〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
>
> 案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作復健。但在申請相關費用時，保險公司卻以「癌
> 症後遺症不予理賠」的理由拒賠。
>
> 一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該賠，因此「防癌險理不理賠併發症
> 或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的
> 治療，保險公司才會理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。
>
>
>
> 〈爭議5〉先天疾病不理賠
>
> 案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保險公司申請理賠時，保險公
> 司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕理賠。
>
> 由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因此，阿珠可以向醫院調?#92;小孩
> 出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保
> 險公司申訴，或向保險事業發展中心申請調停，這樣? K能提高理賠的成?#92;率。
>
>
>
> 〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠
>
> 案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳踝。他跟保險公司申請意外
> 醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。
>
> 台灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外來、突發、非細菌感染而導致的意
> 外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。
>
> 阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險公司的認定中，扭
> 傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下
> 次碰到類似狀況時，不管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫療險理
> 賠條件。
>
>
>
> 〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金
>
> 案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除處理，並不需要真的開刀。不
> 過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並未實際開刀手術治療」。
>
> 除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是否算「手術」，可否申請理
> 賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只
> 要保戶申請理賠的頻率不高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。
>
> 賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好事前告知醫師未來有申請醫療
> 險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼盡量「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內
> 視鏡處理手術做膽囊切除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。
>
>
>
> 〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
>
> 案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於惡性腫瘤，必須積極治療。阿
> 芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。
>
> 根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告單，但隨著醫療進步，有些癌
> 症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片?邠d，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明
> 書上確定罹癌」，即使不附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？
>
> 以目前的情況來看，可能還是沒辦法成?#92;申請理賠。因為保險公司是依照「保單條款」行事，且認定保戶也認同保
> 單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不提出病理切片報告，保險公司可以不賠。
>
> 只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也要開刀切除病變組織，在治療
> 的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。
>
>
> 本文章由 Smart智富月刊提供
 
壽險保單的數字遊戲  基金投資人管理費1% 贖回手續費3% + 匯率計價損失5%...
分類：投資型保單
2008/03/17 10:27
：以上以30歲男性，投保日額給付1000元的情形，終身醫療險為倍數型（無身故、全殘保險金），20年期繳費數字

分類：您~不可不知
2008/04/14 12:30
1. 何謂『連動式債券』基金?
所謂連動式債券簡稱「連動債」，是結合固定收益商品（如定存、債券等），與衍生性金融商品（如選擇權、交換等），藉以提高投資潛在收益的新金融商品，可連結的標的眾多，包括利率、匯率、股價、指數、商品、信用等。
透過銀行投資連動債，優點為投資具多樣化與彈性，投資範圍廣可分散風險，您可依據自己所能接受的風險程度選擇不同商品，並可以用小金額投資高門檻金融商品。
  2. 連動債有那幾種種類?
連動債粗略分為『保本型』及「非保本型」兩大類
保本型連動債 (“Principal Guaranteed”) 可連結以下標的：
股票、指數、利率連結
基金、風險基金指數連結  關於保本型連動債：適合低風險投資者
非保本型連動債 (“Non-Principal Guaranteed”) 可連結以下標的：
股票、指數連結
基金、風險基金指數連結  關於非保本型連動債(高息票?)：適合較進取，中至高風險投資者
 
 
3. 為甚麼保本型連動債不一定保本?
 零息債券保証到期100%本金
 投資零息債券後所剩金額才是用於購買選擇權 
 無論選擇權結果如何，無損最初的投資本金
 如利率下降，用來購買選擇權的金額將會減少 
 
4. 何謂『零息債券』?
零息債券 (“Zero Coupon Bond”)是指債券不會定期派息，而所有利息將在到期日支付，
本金+利息= 100%面值
5. 那些因素會影響連動債的價格?
 投資幣別的匯率風險
如果您投資國外連動債，就必須考慮匯率變動風險，因為國外連動債通常以外幣計價，贖回時換回新台幣，可能會有匯率收益，也可能因為匯兌損失使獲利不如預期，因此投資時應考量將來可能的匯率變化。 
   
 相關費用
投資連動債依商品設計不同，所收取費用亦不同。例如信託保管費、標的管理費、提前解約手續費等，這些費用將影響您的獲利，因此您要詳細了解各項費用收取方式。
   

保本型連動債也斷頭!
因素 對認購選擇權(Call)價格的影響
1.利率 利率↑ 價格↓
2.波動率(Volatility) 波動率↑ 視乎Option多數是↑

非保本型連動債 因素 對認購選擇權(Call)價格的影響
1.利率 利率↑ 價格↓
2.波動率(Volatility) 波動率↑ 價格↓
 
 
6. 連動債的流動性是不是很不好? 是否可以提早贖回呢?
流動性 (liquidity)
其實連動債和其他金融產品(股票, 基金…)都是可以做到流動性為每日，特別是非保本連動債，因Delta值可以很高。Delta是指標的升1%，選擇權價格變動多少。如一些是非保本連動債，Delta是可以超過90%，甚至超過100%。

再者連動債依商品設計，投資年期長短不一，每一檔連動債都是個別設計的商品，所以投資連動債，一定要考量自身資金可運用的期間，若因短期內急需用錢、對連結標的未來走勢看法改變而中途解約贖回，
此時您將面臨只能將連動債以折價賣回發行機構，以致贖回金額不盡理想，與預期報酬不符合，甚至虧損的窘境。 
7. 連動債的次級市場贖回的價格為什麼要有最低門檻?
次級巿場 (“Secondary Market”)
發行及贖回連動債都有固定成本，投資銀行的每單交易都有相關費用，如Euroclear，銀行轉數等等。費用可高達數百至1千美元不等。因此，如交易金額太少(特別是贖回，如只有數千元)，相關費用便會嚴重影響贖回價。
8. 有沒有產品是保本，且配息要比定存高的呢?
所為『高風險, 高回報』保本連動債和存款都是最低風險的投資, 如投資者希望贏得較高回報, 只有放棄部分利息，用於投資其他標的，如股票或指數，才有可能。
9. 連動債』vs 『基金』相異之處為何?
風險 v.s. 回報 (“Risk v.s. Return”)
連動債是唯一可以靈活地調較風險、回報的投資產品
 
 保本連動債 非保本連動債 股票基金
(with Benchmark)
下檔保護
本金保障 100%保本 1. 如未跌破下檔保護，100%保本(下檔保護可隨意調整)
2. 否則，風險最高也只如連結標的，但不會超過股票基金
 沒有下檔保護，基金下跌1元投資者即虧損1元，以此類推
風險指數 低 風險中 期指斷頭高
回報 相對較低 可以參與高於100%潛在回報或紅利 參與或跟蹤100%基金準指指數(Benchmark)，但普遍不會有槓桿作用(NO Leverage)
斷頭指數 低 高 中
投資透明度 回報是以標的表現以公式計算，完全透明 回報是以標的表現以公式計算，完全透明 回報依靠基金經理的投資策略及眼光，因此有機會跑贏或跑輸大盤
10. 購買連動債應注意那幾項要件?
天期 長、短天期
幣別 台幣、美金、港幣等產品；若為外幣產品，需注意匯率問題
保本與不保本 保本與不保本的詳細條件與內容
下檔保護 下檔保護為期初價之幾 %
配息機制 固定配息、浮動配息
斷頭出場機制 出場條件、出場期貨
連結標的 連結標的前景及每日表現
 
資料來源:
http://psic.com.tw/5qa.php

中信銀賣連動債基金 退休族存款泡湯

【記者李淑慧／台北報導】
  

　 為了約束保險業務員的不當招攬行為，金管會決議嚴懲。依據金管會新訂定「保險業務員管理規則」，業務員如果沒有告知保單權利義務、或幫保戶「代簽名複製保約」，一律撤銷業務員資格。新規定將從7月1日起實施。
不僅如此，過去有不少業務員以節稅、存款作為訴求來招攬保險，未來絕對不行，若查證屬實，將被停止招攬一年。
一旦壽險業務員被撤銷資格，三年內不得再從事壽險招攬業務，若三年後還想當壽險業務員，必須要重新考試登錄。
金管會昨（18）日公布「保險業務員管理規則」修正案，對於保險業務員各項違規情事，訂定統一的懲處標準，提供給所有產、壽險公司、保險經紀人代理人公司遵循。
金管會表示，過去各保險公司、保險經代公司對違規業務員的處分標準不一致，有些罰得輕、有些罰得重，因此訂定統一標準，最嚴重的處分就是撤銷業務員資格，其餘處分包括停止招攬一段時間。
依據新規定，業務員若未經保戶同意或授權，就擅自為保戶辦理保單借款或解約、替保戶多單簽名、利用保單質借侵吞保費、未經同意更改保單內容等，這都是涉及詐欺行為，必須立刻撤銷業務員資格。不過，如果業務員未盡其該有的義務，也將被撤銷資格。
包括：利用保單質借詐領多張保單佣金、未向保戶說明投資型保單重要事項告知書的內容、唆使保戶作不實告知、故意隱匿、協助保戶偽造不實理賠文件等。這些規定都比以前更嚴格。
前一陣子鬧的沸沸揚揚的「以存款名義招攬保險」事件，金管會也納入規範，如果業務員未考量保戶的保險需求，假借節稅、基金、存款等其他名義作為招攬訴求，將被停止招攬一年。
此外，如果業務員推銷保單時，把保單講成有如「包山包海」可以有各種好處的話，這種不當陳述、承諾或保證來招攬業務，也將被停止招攬三個月。
金管會強調，上述處分不會因為業務員服務的是保險公司、或保險經紀人、代理人公司，而有不同的懲處標準，相信可提升業務員的招攬品質，降低申訴糾紛。
【2008-03-19/經濟日報/C2版/致富寶典】
 
保險陷阱-保證保?
分類：達哥的小文章
2008/03/30  保險陷阱-活越久繳越多.....
最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失，基本上誇大成份頗多、噱頭十足。
另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」更是誇大，請各位當心，分說如下：
A>其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」；養老保險是一種短中期的儲蓄險，零存整付的方式，保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年，也有10年、15年、20年不等。
B>醫療險是一種「消費型」保險，沒有用到就捐給得病的人做?#92;德，所以醫療險本身沒有責任保證金，根本不能領回還本金；滿期金是來自養老保險，所以它的結構是主契約養老保險，而附加一年期的醫療險附約。
C>廣告強調「繳15年、享用20年」，其實又是噱頭，它是把20年的保費攤在15年繳完，所以保費不但沒有優惠，卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝真是高明。
D>本張保險以46歲男性為例，年繳45,936元，15年總成本689,040，20年可領回723,492元，感覺20年的複利僅0.05%不到，比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜；
 個人覺得它可惡的地方，是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險，這招「貍貓換太子」實在令人不齒。
E>沒有壽險，只退回所繳保費，但他還是很可惡的硬拗成「您如果沒用完就先離開了，美國人壽還貼心的退還您所繳保費」，沒有保險理賠就算了，還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低，至少期間身故還有數倍的保險金可以獲得基本補償。
F>綜合評說，某些「非主流」的保險公司為了業績，不擇手段，真的很不應該；這張保單的特色是：極低的利率(不如存定存)，沒有壽險，超低的醫療保障(光是存在定存的利息，就可以買一個相當優渥的醫療防護了)；最嚴重的是一但取回滿期金，養老保險契約隨即終止，
醫療附約也同時失去效力，20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時院的機會不大)，保險公司卻在此時將保戶掃地出門，這樣的規劃設計實在坑人。
 另外再為「保證保」的噱頭，解說如下：
 1.不問病史保證保
保險的最大原則為「誠信」原則，即須誠實告知以免有道德風險；保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」，當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保險的銀髮族，一窩蜂的盲目投保。
其實，它因為沒有包含壽險，只有陽春的「意外險」，所以保費相對「便宜」；在沒有壽險理賠的基礎下，當然就不必問病史了，意外險就算有病史(比如說右腿瘸腳，往後右腿出了問題，保證保並不會有理賠)，保險公司還是穩贏。
然而意外險並不是終身的，最高只能保到75歲，之所以可以不問病史是因為，依保險法規定：未滿兩年身故的理賠案，保險公司絕對會明查，最多只能退還保費，並不負理賠責任，所以這些保證保的公司就會退還已繳保費，而不需背負理賠責任，還是穩贏；但卻滿口仁義道德，這一招式相當高明的。
2.而保費真的便宜嗎？其實不然，他的費率是傳統保險的2倍，是投資型保險的2.1倍，只是大家不知道它沒有包含壽險，所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多，所以才會造成老年人的錯覺，這是很不道德的，往後糾紛必定很高。
3.銀髮族由於身體狀況多，所以大多被保險公司拒保，一聽到有人願意保、且不問病史，當然會造成老人的盲從；但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠，且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的，也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會造成極大的落差，這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。
4.總之，這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞，卻漠視社會道義，只顧一味的糖衣包裝，引誘不知情的保戶上當，我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下，如果不是有人熱心的揭發，您將會面臨「雖然知道被騙，但又活越久繳越多的」的窘境。:2008-03-02 記者:洪淑妍
 
3　民國91年以前買的保險，別輕易解約
業務員告訴你，之前買的保單報酬率不夠高，要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品，該不該聽？其實，保險是長期契約，一般來說中途解約都不會劃算。擁有十多年保險資歷、
《聰明買保險》的作者劉鳳和認為，民國91年之前購買的保險，更不該輕易解約。如果業務員用盡各種理由，說服你放棄過去商品，可以合理懷疑：公司政策和傭金利誘，會不會是他這樣做的理由？其中關鍵在銀行預定利率的變化。
民國91年以前，銀行預定利率較高，保費相對較便宜，之後利率一路下跌，保險公司基於成本考量，也跟著調漲保費，業務員要客戶解約儲蓄險，改買投資風險由客戶自負的投資型保單，
為了就是不願意負擔利率調整後的利差。通常解約後改買其他險種，保費會較貴。劉鳳和提醒，有些業務員會玩弄文字遊戲，告訴你保費並沒有增加，那就要注意保障內容是否縮水。
有時涉及不同險種比較，你未必在行，可找另一家公司的業務員詳加解說，絕對有助於判斷。

4　小心投資型保單吃掉你的定存
「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些......」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。
但仔細分析，這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」，以轉換投資標的來說，理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長，畢竟滾石不生苔，長期投資才能享有複利效果。其次，如果你的保單才月繳5,000元，
業務員卻把數百檔基金清單攤在面前，告訴你可以「隨意連結」，除了投資金額太少，沒有分散標的的必要外，你還可以反問業務員，這麼多檔基金，他到底花多少時間研究？業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎？為了確保徹底了解每檔投資標的屬性，安泰人壽資深副總經理林順才就建議投資人，投資型保單連結基金，最好別超過3檔。
最嚴重的情況是，如果繳費習慣太隨性，加上投資失利，帳戶額度不足，還可能侵蝕到壽險的保障，箇中細節，一定要小心。

5　投資型保單絕無「獲利保證」
投資型保單的概念是「投資」＋「保險」，部份保費連結基金，虧損或賺錢都由保戶負擔，所以絕對沒有「保證獲利」這回事。?#92;多業務員為了增加保戶購買意願，會拿出投資績效表，告訴你這些基金是公司特別為客戶「精選」的，年獲利20％，甚至30％、40％以上。
但這些高報酬的基金通常伴隨高風險，業務員秀出來的只是過去績效，不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險，也該把同樣標準用在保單標的選擇上。理性考慮自身需求、評估能承擔的風險，別被績效表上漂亮的數字迷惑了。

6　房貸型保單，買不得！
你為什麼買這張保單？「我的表姊剛好在郵政壽險公司工作......」一點不誇張，被問到投保理由，「為了房貸」，這最常見的答案，常令理財專家們搖頭嘆氣。「『反正他是我朋友、親人，不會騙我』，這種人情重於專業的錯誤觀念，常常是糾紛原由，」
新光人壽海外事業部襄理林英儒分析，保戶常因自己不懂保單、房子被法拍而不自知，甚至連作保條款、要保書都沒看清楚，章就豪氣干雲地?#92;下去了。買保險一定要做?#92;課，專有名詞不懂就要問到清楚，
因為交情放水，或是覺得不買趕不上流行，都是要不得的錯誤觀念。根據統計，新進保險業務員定著率（1年後還留在原職位上，沒有調職或離職）只有5成左右，社會新鮮人更低，光存著「幫朋友忙」的心態，很可能繳數萬元保費後，幾個月朋友就離職，你卻被綁上20年的約，房貸繳不了、權狀被拿走。

7　先談糖尿病保障，別投資連動債基金:

8　別忽略投資型保單的高前置費用6%-8%
搭上近幾年全球股市長紅的順風車，?#92;多業務員推銷保單時，不再以「保險」為訴求，而會改問客戶：「對投資理財有沒有興趣？」但是，買投資型商品，真的能賺錢嗎？大部份保險公司在繳費第一年後，收取6～8成的目標保費作為「前置費用」，
紐約人壽壽險顧問王子翰解釋，這些前置費用主要用於保險公司管銷、人事、壽險保額成本等等，通常要到第5～7年之後，前置費用才收取完畢，有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限，如果保額不高，可能繳費第一年7、8成保費都作為「前置費用」而非投資。
林英儒表示，第一線的業務員未必每個都能詳細解說保單的收費結構，有些消費者一心想投資，卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」，一氣之下一狀告上金管會。因此，近來市場上出現「後收型」投資型保單，標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用，讓消費者可以加速投資，
但這種保單通常會收取較高的解約費用。投資型保單的好處，在於可以用較低的保費，將壽險保障拉到極高，適合年輕族群購買。但如果你已有足夠壽險保障，純粹想投資，其實可以考慮直接把錢投入市場，若真要買投資型商品，也務必弄清楚收費結構再下手。

9　醫療理賠陷阱多，各項權益要先問清楚
醫療險種類繁多，理賠陷阱也多，有些人事到臨頭才發現保單成廢紙，問題出在哪？關鍵一：醫療理賠需有「治療行為」。?#92;多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」，但每家公司對於「治療行為」認定不一，最好在投保前就問清楚。
常見的例子包括，住進安寧病房，算不算「治療」？保險公司認定中，有沒有理賠？?#92;多慢性病患長期在家休養，所產生的看護費，保險公司都另有算法，並不代表買了足夠日額的醫療險，就可以高枕無憂。關鍵二：不是「動刀」就理賠。
醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠？這常常有爭議，?#92;多空有手術之名，例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時，會試圖避重就輕的。

10.併發症不理賠，檢視防癌險多不及格

保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧
分類：保險知訊
2008/03/22 18:00
 花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的理賠爭議不斷，尤其是醫療
> 險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠
> 爭議，就能夠據理力爭，不被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
>
>
> 〈爭議1〉住院理賠日額少1天
>
> 案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發現保險公司只理賠2天，保險
> 公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補償金。
>
> 威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司依照「醫療單據」來理賠，就
> 不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭議。
>
> 保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿潘的情況是第1、2天住院，第
> 3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標註從8月12
> 日住院至月14日，保險公司才會理賠3天日額。
>
>
>
> 〈爭議2〉到急診室吊點滴，卻不理賠急診津貼
>
> 案例：??寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室吊點滴，3、4個小時後才回家休息。向保險公司申請急診津
> 貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。
>
> 一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診津貼的條件；或是待超過12
> 個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些
> 相關說明都可以在保單條款中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以上，
> 然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關給付。
>
>
>
>
> 〈爭議3〉心血管疾病既有糖尿病史被列為併發症理賠除外責任
>
> 案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍與可能併發之疾病列為除外責
> 任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外責任還一堆，那不如不保。
>
> 中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機會。只要在投保後的2年內，胃潰
> 瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診
> 斷證明，並填寫契約變更申請?恁A便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。
>
>
>
> 〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
>
> 案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作復健。但在申請相關費用時，保險公司卻以「癌
> 症後遺症不予理賠」的理由拒賠。
>
> 一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該賠，因此「防癌險理不理賠併發症
> 或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的
> 治療，保險公司才會理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。
>
>
>
> 〈爭議5〉先天疾病不理賠
>
> 案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保險公司申請理賠時，保險公
> 司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕理賠。
>
> 由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因此，阿珠可以向醫院調?#92;小孩
> 出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保
> 險公司申訴，或向保險事業發展中心申請調停，這樣? K能提高理賠的成?#92;率。
>
>
>
> 〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠
>
> 案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳踝。他跟保險公司申請意外
> 醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。
>
> 台灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外來、突發、非細菌感染而導致的意
> 外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。
>
> 阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險公司的認定中，扭
> 傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下
> 次碰到類似狀況時，不管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫療險理
> 賠條件。
>
>
>
> 〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金
>
> 案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除處理，並不需要真的開刀。不
> 過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並未實際開刀手術治療」。
>
> 除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是否算「手術」，可否申請理
> 賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只
> 要保戶申請理賠的頻率不高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。
>
> 賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好事前告知醫師未來有申請醫療
> 險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼盡量「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內
> 視鏡處理手術做膽囊切除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。
>
>
>
> 〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
>
> 案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於惡性腫瘤，必須積極治療。阿
> 芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。
>
> 根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告單，但隨著醫療進步，有些癌
> 症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片?邠d，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明
> 書上確定罹癌」，即使不附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？
>
> 以目前的情況來看，可能還是沒辦法成?#92;申請理賠。因為保險公司是依照「保單條款」行事，且認定保戶也認同保
> 單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不提出病理切片報告，保險公司可以不賠。
>
> 只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也要開刀切除病變組織，在治療
> 的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。
>
>
> 本文章由 Smart智富月刊提供
 
壽險保單的數字遊戲  基金投資人管理費1% 贖回手續費3% + 匯率計價損失5%...
分類：投資型保單
2008/03/17 10:27
：以上以30歲男性，投保日額給付1000元的情形，終身醫療險為倍數型（無身故、全殘保險金），20年期繳費數字

我讀過上千本地書籍了，我拼命的尋求終極的答案，從哲學宗教