民主進步黨台中市黨部

過去3、4年熱銷的增額壽險近來爭議很多，因為銷售通路主要是透過保險經紀人公司招攬，尤其鼓勵保戶購買後用借貸方式付保費，結果在利率升高後，造成保戶負擔加重 ,

宏觀財務公司總經理邱正弘指出，民國92到94年，業界銷售的複利增額壽險保單申訴案已經有105件。複利增額壽險，其實是誆騙「保額會長大」的保單，適合高資產族用來節稅。邱正弘說，增額保單本身沒有問題，問題在出銷售人員銷售技巧。
在他接獲的申訴案中行銷技巧五花八門，例如說，買這種保單獲利會比定存高1到4倍；還有業務員說，這是一種轉投資，把傳統壽險投資報酬率說的比定存、股票還可觀。
邱正弘解釋，業界人員在銷售這種複利增額壽險時，多半還會要保戶只要繳3年或4年保費，就不用再繳錢，鼓勵當事人再向保險公司換約投資；但借款利率不是永遠低利率，只要借款利率調高，當事人就有可能把保單價值準備金借光，造成保單失效..

1.千萬不要被新商品誘騙換約。

‧關於安泰保險改制的換約陷阱 :
1.親愛的保戶您好:安泰於去年3月1日起分公司『升格』為子公司.,.很多保戶都被安泰改制『轉換保約』這幾個字給騙了，其實整個流程是1把舊保單解約..
然後再以現在的年齡為基礎購買新的保單，而保戶唯一的好處是在你把舊保單解約時少扣了些行政處裡費用爾已，那保戶自己衡量看看保額到底歸零還是吃了大虧，別被人坑了還在那期滿的吐出分紅鈔票,
就像安泰當初通知保戶於去年3月1日起George分公司『升格』為子公司一樣，一般保戶根本搞不清楚法律的定義，

~2~千萬不要再跟保險公司加買"外幣投資型"基金/保單*郵局用新商品66大順送達通知書, 強迫保戶簡易壽險視同停效,換約成變額低利壽險, 理專賺取利差獎金*

**2.將ING安泰台灣分公司所有債務已併購法的方式轉給新公司，母公司都不敢掛保證又要如何說服保戶，只有傻瓜才會聽信大S中央存保倒帳基金每納稅人理賠立委民代提高到..150萬.,那套廣告辭。連動基金~
每年帳戶3%管理費~保單質借6%利息+投資風險70%自負!
小心保單定型化契約陷阱-投資基金扣款不足 銀行會拿你的定存開刀,
安泰改制至今已屆滿一年，但對於保戶所關心的；因改制損害原有舊保戶保單債權保障問題。該公司仍然是置之不理，而這一年來該公司所有的作為再在顯示這不是一家肯負責有誠信的保險公司，像鼓勵舊保戶將高預定利率保單『轉換』成投資型保單，卻不向保戶說明其中存在極大的風險，一般對於財經有些了解的人都知道以目前的低利時代及全球經濟情勢來看將高預定利率保單轉換成為投資型保單根本是白吃，更何況還有投保年齡重新計算、保障變少及投資型保單需自負盈虧等問題。郵政保險公司因為知道這對保戶是絕對不利的，業務員為衝業績慫恿保戶變更，業務員不但鼓勵保戶將高預定利率保單轉換成投資型保單，有的基金公司甚至定出獎金來賺取此種不道德行為。而該公司卻是公然鼓勵，安泰不少業務員具有財經背景，卻沒看到有任何業務員挺身出來公開質疑公司的做法，更甚者配合公司利誘保戶將高利率保單轉換成投資型保單，為了自己的利益不顧保戶的權益，你們可有將保戶當作是朋友去看待？還是他們只是你們待宰的肥羊！

壽險保單的數字遊戲  基金投資人管理費1% 贖回手續費3% + 匯率計價損失5%...
保戶申請理賠還要填寫保險免責同意書.?.

表一、同樣給付項目，分紅比不分紅保單貴：

	分紅	不分紅
10年期繳費	4646元	4388元
15年期繳費	3522元	3291元
20年期繳費	3081元	2861元

說明：以上是以某家壽險公司同一保障內容的分紅及不分紅保單為例，費率為30歲男性每萬元年繳保費

郵局以"免體檢"招攬,卻以未告知病史拒理賠,法官促改進!〔記者劉X原台北報導〕郵政簡易壽險被法官認為比一般市售保險的條件更苛、不符合公益精神，法官在判決書中指出，金管會及交通部應予糾正或命令改進；台灣郵政總經理吳民佑說，內部將會檢討。

只要客戶有背景的，例如民代、黑道、政要、律師、司法官等，都可以獲得較高的賠償金額與比率。

如果只是一般上班族客戶，賠償金額便很有限。 連動基金,中國基金,基金淨值,基金投資,能源基金,私募基金,基金手續費,基金績效,資產管理基金,境外基金,精品基金,債券基金,越難基金,富達基金,拉丁美洲基金,元大基金,避險基金,綠能基金,國內基金,坦伯頓成長基金,東協基金的天地。
 
先天性疾病 保險不得任意拒賠。
　創辦人周進華以關心病童的心，談到3年來，總共湧進2647通保險理賠糾紛求助電話，以基金會董事長郭盈蘭律師的處理經驗，對社會公開保險公司理賠拖延九奧步。 　
周大觀的媽媽，也是基金會董事長郭盈蘭律師表示，有關病童保險理賠糾紛求助電話，
在基金會介入關心後，每年持續增多，也暴露出問題嚴重性，和民眾被大財團欺壓的無奈。
　郭盈蘭說，從兩千餘通求助電話，彙整出保險公司九大拖延理賠奧步分別是：
　1、誇大投資型保單定存價值，卻以壽險基金不實投保，先領走領50%傭金後，讓客戶無奈解約。
　2、郵政保險號稱免體檢,卻以不相干病情推斷因果關係，百般刁難讓病童錯失權益。
　3、不斷要求客戶，要提供各種醫療證明，讓投保家屬失去向保險公司爭取理賠的耐心。
　4、郵政保險要求實地再觀察看半年，觀察恢復部份能，再作部份理賠處理。
　5、拖延戰術，利用安撫手法，讓長期照顧病童家屬無心追究理賠責任。
   6、雞蛋挑骨頭/爭眼說瞎話，不斷調查家屬病歷資料，誆稱先天性疾病。
　7、推卸理賠責任，給第一線保險業務員或公司行政人員，和公司畫清界線。
   8、動用聯合徵信社,調查保戶居家親屬經濟狀況,以詐保羅織罪名，發律師函向投保人要求法庭假扣押。
　9、郵政壽險以討價還價方式要求更換保約，先切結和解，減少理賠金。
  10、保險業務員為爭取業績，偽造保戶簽名複製3張投保單，詐領50%高額獎金。
  11、要求郵政帳戶自動墊繳保費，卻以消費貸款6%計算保單質借利息。
   12. 等你下救護車吊點滴才發現壽險但書限定某些傷病, 只有在國泰/新光等金控集團相差幾百公里的特約大型醫院就診才有理賠。
 
二、依本部八十六年六月十九日台財保第八六二三九八九三九號函核定之「住院醫療費用保險單示範條款」第十條第二項第一款規定，被保險人因「美容手術、外科整型或天生畸形」而住院診療者，
保險人不負給付各項保險金之責任，但因遭受意外傷害事故所致之必要外科整型，則不在此限。惟查上述除外責任條文並無將「先天性疾病」列示其中，與台端引述條文有所出入，合先說明。
三、周大觀文教基金會3日控訴承保學生平安保險的國泰人壽拒絕理賠癌症病童之外，還指出有38%符合理賠條件的保戶不知如何申請理賠，因而超過2年的申請期限，平白喪失權益；更有55%的申請人，遭到保險公司以各種理由拖延或婉拒理賠，這個數據印證買保險背後，隱藏驚人的「保險不理賠」。
保險不理賠一向是消費者心目中的痛。10幾年前保險市場還算封閉，當時保險市場就傳出有本土郵政保險公司為了將低經營成本，在新進業務人員受訓時，傳授一套如何防止客戶理賠的秘訣，理賠部門甚至設有「不理賠獎金」，鼓勵客服部為了業績，無所不用其極來「對付客戶」，這項措施後來被外界質疑是吸血鬼的行為，多半低調進行。
隨著保險市場的自由化，與保險公司為了商譽，已經自我約束一些，理賠方面多少會遵照保險契約行事，不過法務解釋空間，保險契約除外責任陷阱多，可能連業務員都講不清楚，何況是保戶。。
四、次查保險法第五十一條第一項規定：「保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效；但為當事人雙方所不知者，不在此限」，若被保險人先天性疾病於訂立契約前潛隱未發，自不為契約當事人及被保險人所知悉，
保險契約依法自屬有效。保險人如擬依保險法第一百二十七條主張被保險人於訂立契約時已在某先天性疾病情況中，不負給付保險金之責任，則須舉證被保險人於訂立契約前曾有發病事實，否則仍應依契約約定給付保險金。
五、另消費者與保險公司間若有具體理賠爭議，亦歡迎檢具公司名稱及相關資料向財團法人保險事業發展中心保險申訴調處委員會
（地址：台北市南海路三號六樓，電話：（○二）二三二二三二七三）提出申訴，該委員會廣納保險專家學者，將秉持公正、客觀及專業之立場，為消費者調解紛爭，本部基於主管機關立場，亦將全力予以協助。
因為他們律師很專業...拖延理賠11劣招 自保無方法.
　基金會創辦人周進華指出，有關病童保險糾紛求助問題，經過分析，
可以發現三大問題。一、保險公司編造各種理由拖延或拒賠占67％。
二、投保民眾因不知如何申請理賠，而錯失兩年申賠時效占24％。
三、經據理力爭理賠成郵政保險後，卻被保險公司脅迫簽切結書，結束有利的保險關係占9％。

 

千萬元賠掉800萬,連動基金!
保險拒賠12奧步 病患吃悶虧
■
記者葉慧心�INGx北報導
除非保險公司能夠舉證，健康險保戶在投保前就已有發病紀錄，否則一律要賠；……壽險業者指出，根據86年9月19日保險局所核定的「住院醫療費用保險單示範條款，其中提到被保險人若有天生畸型，
保險人不負給付保險金責任；但去（93）年1月29日後，保險局重新發函：「若被保險人先天性疾病於訂立契約前未發病，就不能說契約當事人（即指要保人）及被保險人所知悉，保險契約依法自屬有效。」http://tw.myblog.yahoo.com/33jolin
******HSBC靈活配：「怎麼配都不划算」！

最近銀行的外幣「雙元高利定存」，就是一種常見連結匯率的連動債商品，而且還是不保本。
轉載:投資型保單的陷阱:
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一般買基金只要0到2.5%的手續費,而且隨時都可以贖回變現金,
一般保險都是固定金額,繳一定時間後就不用繳,
而且是終身有保障,但是投資型保單買基金在前六年要付一共30%-50%的手續費,
大概要連存十年而且都賺錢,才能把這些超高手續費補回來,
一旦買了只能繼續買,不虧錢要買10年,要賺錢要買20.30年,
這些放在基金帳戶的錢隨時會被保險公司轉走當做保險費,
他們不用先告知,而且只要想繼續投資,就會先被扣一大筆錢當保險費,
扣完保險費剩下的才是投資的錢,如果基金虧錢,
還要再另外補錢進去,不然會連保險都被取消,
 
可是投資型保單的保險費(危險保費)會隨年紀越來越貴,到老年還要不停繳錢,
要一直繳到99歲, 所以不見得比較划算,說不定還更貴.負擔更重!
基金賺的錢可能剛好付那些變很貴的保險費,
越老保費變越貴,每年3%帳戶管理費,
老年沒收入沒錢的時候還要一直想辦法找錢來付保險費,
壓力會越來越大,如果因為退休養老要用錢,
所以把基金獲利出場變現,那保險也就會被取消,
就再也沒有任何保障,那不如直接保定期壽? I就好了,
同時也會因為年紀大了,如果不繼續繳,
通常不能再保險,因為沒有保險公司要接,
而且投資型保單不包括醫療險跟其他很重要的附加險,
要更多保障還要加錢另外保,而且如果基金戶頭錢不夠,
主險就會失效,那麼所有附加險都會被取消,
就什麼保障都沒有了,而且投資賺的錢也可能已經被當保險費扣光了,
所以投資型保單最有可能最後會落得賺不到錢,也沒有保障的結局,
所以到最後保戶得到什麼很難說,
不過保險公司倒是保費有賺到,基金的3%管理費也賺到,
保險公司自己倒是雙贏啦,
只是可憐了那些花大錢買投資保單的人 ,
 
006 回答者： 傻傻 (初學者 3 級 ) 
買保險首先 一定要先了解 自己想要什麼?
廣告術語:XX人壽保證承保,不問病史,無上限理賠,是真的嗎?
只有發生機率較低的意外險才無限理賠,老年需要的醫療險反而部份理賠,
他傻瓜你聰明?除非你成植物人才划算.

所以每天還要再加39元,廣告改稱全面保.
廣告又沒說一定賠..提前解約要扣錢!
~~想要存錢-想要理財 千萬別買郵政儲蓄險,
~~千萬不要跟保險公司亂買"投資型"保單~~終身還本,活越久領越多?
30年後的通貨紅利只夠你吃牛肉面,連加油都不夠.....
--也不要買電話行銷保險--尤其是和信用卡合作的==卡奴保單!
因為他的保險部分,性質就很類似定期壽險,
甚至於金控財團利用連動債券,投資基金虧損致扣款不足,
銀行會拿你的定存開刀,所以保障金額看的到吃不到!

*********HSBC靈活配：「怎麼配都不划算」！*********
很多單位開過解剖連動債的課
您只要在網站上鍵入「連動債/基金」後搜索
就會有XX能源/糧食基金，或相關的報導,
這兩年來,銀行與保險公司還在熱賣的商品:連動債(structure note又稱為結構型債券,結構型商品)造成糾紛不斷,客訴不停,
很多人至今仍不知什麼是連動債,被銀行蒙在鼓裡仍渾然不知者,不知凡幾,
有些國外銀行甚至以保證基金(guaranteed fund)矇混,
如果您進入銀行的理財專區或ＶＩＰ室,理專遞上來的基金肯定就是連動債,
十足讓您當上冤大頭ＶＩＰ
這兩年來我處理超過了上百張國內外各家銀行,與保險公司連結的連動債
真的慘不忍睹,我很不願意的給連動債下了這樣的定義:
賺錢時,銀行+投信分紅,您只能喝湯(有時連湯都沒得喝,只能幫忙洗碗),
賠錢時,銀行沒事,您卻要糊牛屎,
基本上,每ㄧ百張連動債,有99張是拐的,1張是詐的,還有一張則是騙的(拐詐騙),
很誇張是不是?堂堂銀行怎會設局坑人?真的讓人無法相信,
騙到客戶最後還不知如何被騙的,這就是它高招的地方,尤其是兩年以上的契約更不易發覺,
整個投資利益都被銀行合約設定特殊派利規則取走了,竟還敢宣稱保本
客戶十足成了賣某當大舅,令人嗟嘆!
一位骨科醫師去年買了一張由台× 銀行發行,一年期台幣計價「銀行大亨」股權連動債,這位醫師直到契約將屆仍不知他買的商品是什麼?他只有在封面空白處註記理專跟他說的三件重點:
1.連動基金誆你保本理財?坑你斷頭平倉!
2."投信+銀行"還可參加分配你的7%利息?
3.投信獲利要拿你的績效當獎金,散戶還剩多少可以分紅!
結果投資的一百萬在十月底到期,不但沒有保本,根本也領? ㄗ麆t息,
最恐怖的是,最後取回金額僅有67萬,
連動債的特色:多以保本,固定收益+額外收益,外加優渥紅利分配為噱頭,
最大的陷阱是:設定特定的觀察期,觀察日,或特定時機,讓您根本派不到紅利,
如骨科醫師的案例:過去一年全球股市大好,他連結的標的都是全球七大銀行,如美國花旗,法國巴黎銀行,荷蘭銀行,德意志銀行等等,全年獲利極佳,
但就是因為設置了「特殊條件」,以至於保本及配息條件都被牽連了,其實行家都知道:只要在契約滿期前一個月,主力聯手打壓標的物期權價格,就可以特殊條件來不履行保本等義務,
我再以前年處理的兩個例子說明:
A>中××託BNP2.25美元日經225指數連動債,
王先生95/6/20下單買進日經股價指數14,648.41(其實他並不知道買的是一檔選擇權連動債,他只是因為定存到期續約,結果被理專連拐帶騙簽約,直到我出面了,裡專還堅稱這是一檔基金),
96/2/8指數漲到17,292.48獲利18.05%;
由於合約分配獲利極不合理,我建議他趕緊出脫,
因為參與率是100%,投資的一萬美元應可取回$11,805,結果他只拿到$10,837
而銀行拿得竟然比他還多,
這個例子說明賺錢時,銀行吃肉,您只能喝湯(銀行取走大部分的獲利),
還好及時出脫,否 ? h最後日經跌得慘不忍睹,連本都保不住,
B>香港花×銀行代銷德×志銀行兩年波幅自動贖回保本票據,
香港用語明顯與台灣有很大的差異,稱債券為票據,
股票期指掛勾票據即為連動債,
張先生於95/11/17買進連動標的:恆生中國企業指數(簡稱國企指數HSCEI),
股價:8,321.33　96/6/8的股價：10,828.64(上漲30%),但張先生至今半分錢也拿不到;到了96/10月,漲到18,200點(上漲180%),還是分不到,
這其中關鍵是德×志銀行設定持有兩年的存續期間,共分成四個觀察期(每半年一期),
每期有六個觀察日(每月一個觀察日),
在每半年一期的觀察時間內,前後觀察日漲跌最低的一次必須超過5.5%以上(半年至少33%),才可以參與分紅;看似簡單,其實比登天還難,
國企這半年漲了遠超過33%,試問現今少有幾檔標的可以與之匹敵,
但平均除以六個月,每月獲利並不平均,只要最差的那個月<5.5%;就會分不到半毛錢,但這30%全進銀行的口袋(選擇權的結算概念),
就算國企漲60%,客戶還是拿不到半毛錢,怎麼說呢？
因為股價漲跌不會平均的,六個月中可能情形如下：
+15% ; +20% ; -5% ; +10% ; +13% ;+7%合計+60%,
因為其中最低的一個月只有5%<5.5%,所以就算全部漲60%也分不到紅,
各位由此可知連動債的恐怖了吧！
在此呼籲,提醒大家：進入銀行千萬別到理財專區,
否則您就成了一隻待宰的肥羊囉！

【補充說明】投資連動債的迷思:
?定義：連動債又名結構性商品(Structured Note)，大部分
   資金是投資債券，部分資金連動到衍生性金融商品,
?特色：主力資金置於債券而強調保本之外，又可參加高額
   投資分紅?
?2007年市場規模：聳動誘人而成為銀行主力商品，已達
   7,500億?
?聳動標題：保本且保證？年至少獲利？％
…甚少人會注意標題下的小字：隱含諸多不利消費者的陷阱,
?主幹商品已是很艱深難懂的債券，連結標的更是另一般消
    費者一頭霧水衍生性金融商品,
?加上坑人難懂的派利規則，就成了一項高明的詐騙術  ,
?每一百張連動債中有99張是拐的，一張是詐的；第101張
   是騙的,
?重新定義：若是賺錢時，銀行投信還向你要分杯羹，咱們只能喝湯；若是
   賠錢時，客戶就得自己「糊牛屎」,
?舉例保險公司：國×「富×保本」、統××聯「卓越××」及台×人壽新富××年變額年金保險等等。
       
分紅保酬率只能當參考，不能代表未來期滿後的投資報酬率：

我不曉得銀行一般的理財專員，到底是否了解這個商品，還是即使她了解，她也無力改變她所在的銀行部門主管的業績要求，而將此類投資工具，推薦給不適合的人。
所謂連動債投資商品，舉例來說，就是將客戶的100元中取出80元去購買10年期零息債券，到期此零息債券可領回100元，另外20元扣除銷售銀行手續費5元與發行銀行手續費5元，剩下10元做保證金去做衍生性金融商品的操作組合，
而這個衍生性金融商品的操作就是所謂連動債的風險所在，當一個連動債說，如果金價在期末時，其價格在目標價上下50元範圍內，可以獲利6%，表示同時賣出買權與賣出賣權，
但是沒說的是當價格在目標價上下50元範圍之外時，不但沒有獲利，還會有所損失，而且此損失還有可能會影響到原來保本的金額。
但是往往理財專員不會向客戶解釋清楚風險，特別是最糟的狀況，斷頭最易被忽略。這樣的連動債其實一點都不適合保守謹慎的投資人，它的風險甚至高於投資股票指數型基金。
如果將有XX能源/糧食基金的期貨商品推薦給原本都在投資定存連股票指數型基金都不敢投資的人，根本就是在詐欺，是禿鷹的行為。
這個商品賣了一兩年之後，必定會有連動基金糾紛，因為客戶不是傻蛋連動基金1次當學一次乖，客戶會對銀行理財專員所提供的建議，越來越不信任，甚至完全不再與原本的銀行來往了。
此類投資工具應該是適合公司戶或大型共同基金，對特定指數或期貨等連動項目，與銀行對做，由於它的資金可以長期鎖定不動，不像一般投資人難免有臨時需要，其所要連動的利率或價格，
市場上沒有長期的標準期貨可以交易或沒有足夠的交易量，所以才需要與銀行團對做這種衍生性金融商品，一般投資人由於要付出很高的手續費與管銷費，即便可以長期鎖定資金，也會被太高的費用剝了一層皮..

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/080320/57/vps8.html

 工程師買中信連動債 100萬剩10萬

 國際股市大幅修正，結構型商品虧損一一爆開！立委余政道說，他同學當工

程師，跟中國信託買了一檔一百萬元的連動債，美女理專只強調，每年都有

八趴的固定配息，卻沒講一百萬本金可能全部賠光，果然最近只剩下十萬，

工程師欲哭連動基金期間想停損，美女理專每次都掰說，淨值會漲回來了，企圖阻撓工程師贖回。

1其實真正的流程是:先成立安泰人壽保險公司〈本土新公司〉..

投資機構的高階經理人，自己其實不太買連動債或基金產品，免得被扣掉8%銷售通路冤枉錢。

 *****HSBC靈活配：「怎麼配都不划算」！

最近銀行的外幣「雙元高利定存」，就是一種常見連結匯率的連動債商品，而且還是不保本。