【瑞晟國際消債諮詢中心】銀行卡債債務協商+法院商更生清算專家

銀行法修正後有關借款保證人新規定上路，借款人有薪資收入條件不佳等還款能力不足等情況時，可主動向銀行提出保證人，以強化自身信用條件。

新修正的銀行法規定，不但取消連帶保證人制度，已取得足額擔保時，銀行也不能要求借款人提供「一般保證人」，除非借款人有還款能力不足情形，為強化銀行信用條件，主動向銀行提出一般保證人，才能不受此限制。

至於何謂「借款人有還款能力不足的情形」，銀行公會在日前理監事會議修正通過的「銀行法第12條之1及第12條之2相關規定作業準則」中，已明文規定，以利業者執行。

根據這項作業準則，所謂「借款人有還款能力不足的情形」，包括借款人薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄者，以及借款人提供的擔保品非屬自己所有，例如先生是借款人，房子名義是太太的等。

此外，這次銀行法修正也增訂，有關保證契約有效期間最長不得逾15年，但經保證人書面同意者，不在此限。

友善轉載 【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導】

民眾向銀行借款後，如果資金是用於買賣股票或做生意周轉等投資理財用途，就不適用借款保證人新規定，民眾最好弄清楚才能確保自身應有權益。

去年新修正的銀行法第12條之1及新增的第12條之2規定，民眾向銀行辦理自用住宅貸款及消費性貸款時，不論有無足額擔保，銀行都不能要求借款人提供「連帶保證人」。

已取得足額擔保時，銀行也不能要求借款人提供「一般保證人」，除非借款人為強化銀行授信條件，主動向銀行提出一般保證人，才能不受此限制。

由於保證人規定的改變涉及許多執行面問題，在跟金管會、銀行多次溝通後，銀行公會理監事會議日前修正通過「銀行法第12條之1及第12條之2相關規定作業準則」，以利銀行業者執行。

銀行法規定，必須適用保證人新規定的範圍，主要是自用住宅貸款及消費性貸款。何謂消費性貸款，金管會函釋指出，包括房屋修繕貸款、耐久性消費財產（包括汽車）、支付學費及其他個人的小額貸款，及信用卡循環信用等。

銀行業者表示，這次修訂相關執行準則時，銀行業者認為，民眾向銀行貸款用來買賣股票或做生意周轉等投資理財貸款，應該不在銀行法保證人新規定保障範圍內，並建議金管會明文將這類貸款排除在「消費性貸款」外 。

銀行業者表示，主管機關也認同，像這類用於投資股票、或做生意周轉性的貸款用途，不屬於「消費性貸款」範圍，因此，可由銀行視不同借款戶的資金用途情況，自行作判斷。

至於何謂「小額」，由各銀行自行認定，並由各銀行訂定內部作業標準。銀行業者表示，實務上，有銀行訂100萬元，也有銀行訂80萬元，據了解，多數銀行都是訂100萬元。換言之，100萬元以上的貸款，就視為「消費性貸款」，必須適用保證人新規定。

這是指「其他消費性貸款」的認定，如果民眾借了300萬元從事房屋修繕，因屬明確的房屋修繕貸款，因此不論金額大小都必須適用新的保證人規定。

為避免民眾「不小心」簽字幫朋友「作保」，就背負鉅額債務，銀行公會今天開會討論，未來將規定，銀行與民眾訂定的契約書應以宣告書方式宣讀，讓保證人明瞭保證的法律責任風險，交由保證人簽章；另外，保證人作保期限最長不得逾15年。

公會指出，新修正作業準則經銀行公會理監事會議討論通過，將在報金管會後備查後實施。屆時銀行在辦理自用住宅放款及消費性放款時，不得要求借款人提供連帶保證人，但一般保證人不在此限。最新的銀行規定，銀行辦理前述貸款時，若已取得足額擔保，不得以任何理由要求借款人提供保證人。

但是借款人若有還款能力不足等情況，例如：薪資收入條件不足、借款人年齡較大致可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄，及借款人提供的擔保品非戶自己所有等情形，為強化自身信用條件，借款人主動向銀行提出保證人者，不在此限；但銀行不得以任何方式誘使借款人提出保證人。

在保證人方面，銀行公會指出，為避免過去民眾在搞不清楚的情況就為朋友簽字作保，新作業準則將規定，借款人在主動提出一般保證人時，應以宣告書方式宣讀，使保證人明瞭其保證的法律責任風險。

新作業準則規定，銀行辦理自用住宅及消費性放款而徵提的保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得逾15年，但經保證人書面同意者不在此限。

友善轉載 【聯合報／記者李順德／台北報導】

行政院長陳冲在金管會主委任內大力支持的「以房養老」政策，推動時程不變。內政部社會司表示，跨部會議已選定土地銀行承作這項業務，並已爭取到三千三百萬公益彩券回饋金，作為試辦經費，預定七月一日起可開始試辦。

社會司表示，「以房養老」就是國外推動的「反向抵押貸款（reverse mortgage）」，試辦對象是選定單身、沒有繼承問題、也非低收入戶，但名下有自己房子的六十五歲以上老人，可將房子抵押給銀行或金融機構，每月拿回現金養老。

社會司副司長陳素春表示，社會司近期將邀專家學者，協助分析精算風險，包括在僅有的生命餘年抵押不動產的風險、每月應領回多少現金，及老人「高壽」後如何將不動產移轉給國家、金融機構如何清算等，制度上都需進一步討論與規劃。

陳素春表示，依目前進度，今年七月一日應可展開試辦，並且希望「以房養老」政策可在明年起全面實施。

據了解，以房養老政策，是陳冲在金管會主委任內非常支持的政策，內政部官員說，陳冲應會大力支持這項政策；去年在內政部大力爭取下，今年試辦經費已有著落，獲公彩回饋金三千三百萬元的支持。

陳冲在金管會主委任內曾公開表示，「以房養老」政策是社會福利機制，政府考慮在不修法、不加重政府財政負擔前提下，由政府編列社福預算，希望在一年後推出。社會司表示，政府雖未編列這筆社福預算，但行政院同意以公彩回饋金做為辦理財源。

友善轉載 【聯合報／記者羅兩莎／台北報導】

金融界人士指出，「以房養老」方案，初期將先在台北市、新北市和高雄市等三地試辦。

至於屋齡、房屋價值及利率水準等方面，相關人士說，目前唯一確定的是抵押的房子「屋齡不限」；但不動產的價值不能太高，初步規劃為一千萬元以下。至於房屋價值上限及利率水準，內政部將與相關單位開會後，才會定案。

究竟那些老人可以申請「以房養老」？將來內政部社會司每年在審核老人津貼時，如碰到不能領老人津貼、但符合申請「以房養老」條件者，例如：手上沒有現金可生活，但名下有不動產且無繼承人等，相關單位就會「鼓勵」或「介紹」這些單身老人申請。

土銀指出，七月一日「以房養老」開始試辦，凡是符合申請資格、且有意申請者，可先向縣市政府提出申請，並在聽取相關人員解釋細節後，再由縣市政府核發證明文件，申請者只要憑相關證明文件到土銀辦理即可。

相關人士解釋，「以房養老」申請者，必須先把名下的房子抵押給政府，以後再就由政府每月撥一筆款項供申請者；至於每個月撥給款項的多寡，是依不動產的估價金額而定。

土銀說，將委託不動產公司估價，並交由精算機構核算後，核定申請者每月可以領多少錢。

以房養老的最大的好處，是申請者不僅不必支付任何費用，以後每月還可以領到一筆錢，就是「把不動產變成動產」；更重要是：可以繼續住在自己的房子裡，而且「活的越久領的越多」。

舉例來說，王先生若在六十五歲時就用名下價值八百萬元的不動產抵押給政府，「用自己的房子養老」；如果他活到九十歲，就一直領到九十歲。但他過世後，當初抵押給政府的房屋將收歸國有，交由國有財產局處分。